作者:陳勇(資深保險顧問,聯絡電話:4163004768)

 

近些年有不少人問我有關IFA方面的問題,從所問的問題能夠判斷大家對這個東西的了解並不多更不深。 這裡我就簡單介紹一下這個所謂的「新事物」。

IFA全名為 Immediate Financing Arrangement, 可翻譯為“即時融資安排”,即用保單抵押獲得金融機構的即時融資安排。 市集上傳聞的「用貸款資金購買保險」的說法是不對的,起碼是不夠準確的。 這兩者的根本差異在於:保費的來源。 IFA是投保人必須用自有資金支付保費,然後用保單抵押從金融機構獲得融資用於其他投資或生意,而不是用金融機構的融資支付保費。

我們知道,保險是一種金融槓桿,即以人的生命為支點,以年齡為力臂,以保費為作用力,撬起巨額的保險賠償金。 年紀越輕,力臂越長,撬起同樣的重物所用的作用力越小(保費越低); 力臂相同,作用力越大,撬起的重量(保險賠償金)越大。

IFA是在保險的槓桿力臂上增加長度的行為。 保險是用保費作為作用力的,使用上IFA,增加了力臂的長度,即用保費的利息作為作用力就可以撬起先前所設定的保額,真正起到四兩撥千斤的作用。

不過,IFA是有錢人的遊戲,是有門檻的。 目前小型銀行的入門門檻是年保費3萬元,五大銀行的入門門檻是年保費20萬元,並不是每個人想申請使用IFA都可以的,銀行審批有條件要求,貸款額度以及利率高低也因 人而異(主要看個人或公司的財務狀況及收入的穩定性等)。

上面說了,IFA不是銀行貸款要為你付保費,而是你必須有錢付保費。 付了保費之後,銀行再把你所付的保費貸款給你進行其他投資。 你每年都必須有一筆錢支付保費,然後再把支付給保險公司的保費從銀行貸出來進行其他投資。

至於IFA的好處,最關鍵的應該是加長保險槓桿的力臂這一點。 許多人比較糾結目前利率比較高這個問題,我個人認為,因為貸款用於其他投資(例如房產、生意等),利息可以作為成本抵扣投資收益或是生意運作成本,所以不應該太在意利率 的高與低(投資或生意沒有利息成本,你可能得多交稅),更應該把目光聚焦在你利用貸款抓住了投資機會,同時在自己年紀更輕的時候辦理了保險(每增長一 歲,保費增加3%左右)。 更何況, 利率也不會一直都這麼高,而且在不遠的將來利率下調的機率是比較大的。 還有一點,貸款額度不會顯示在信用報告上,不會影響你其他方面的融資額度。

此文僅為資訊參考,非保險或投資的建議或意見。 您若有財務規劃或保險方面的問題,請聯絡我諮詢,我將根據您的具體情況給予建議或意見,聯絡電話:4163004768。