作者：陳勇（資深保險顧問，聯繫電話：4163004768）

 

一般來說，如果你問保險經紀，「人壽保單有沒可能被拒賠或在什麼情況下會被拒賠？」大多保險經紀只會回答你， 「被保人購買保險兩年之內自殺保險 公司免責」。

我們先不論上述的回答是否正確，但起碼或說至少是不夠全面的。 為什麼這麼說呢？

我不知道朋友們是否還記得華人社區著名的士嘉堡「地庫謀殺案」？ （如果不知道或沒聽過的朋友想知道，可以穀歌一下引號裡的五個大字）這個案例是老婆謀殺老公，而保險受益人是老婆和老婆的媽媽（即丈母娘），而且老公的保險 是老婆做的（老婆殺人時還是保險經紀，在殺人之前特地為老公購買了兩百萬定期保單，而且把保險受益人設為自己和自己的母親。這樣的保險經紀真是當得夠爛了， 居然不知道謀殺親夫，自己作為受益人會被拒賠。）。

從這個例子我們就知道，人壽保險在某些情況下還是有可能被拒賠。

下面我就來跟大家聊一聊人壽保險有可能被拒賠的情況，供大家參考。

第一種情況是，被保人參與犯罪活動被殺或被保人被保險受益人謀殺。
上面引言已經提到被保人被保險受益人謀殺的情況，這種情況的死亡賠償金會一直被保險公司扣留直至保險受益人被證實無罪之後發放給受益人，如果保險受益人被證實參與 謀殺被保人，那保險的死亡賠償金將不會被發放（即被拒賠）。 這種情況除了上述的例子，還有一個例子是前幾年一個越南裔的女孩夥同其朋友謀殺其父母的情況。

如果被保人參與犯罪活動，例如搶劫、偷竊或其他犯罪行為被警察射殺或被受害者正當防衛而殺死，或者被保人參與販毒而捲入黑幫衝突或利益爭端而被殺等等情況 ，保險公司都會拒付保險賠償金。 當然，不得不說，如果被保人曾經參與犯罪活動，但其死亡並非因為犯罪活動所產生的後果而死亡，而是由於疾病或意外等原因而死亡，那麼保險公司必須支付賠償金。

第二種情況是，被保人的死亡是因為酒精或麻醉物使用過量所直接導致的。
一般來說，保險公司在銷售保單時都會詢問被保人是否有飲酒的習慣、飲酒量多少等問題，當然也包括使用麻醉物質的習慣、用途、用量等問題。 保險公司對大量飲酒或大量使用麻醉物的保險申請人一般會拒絕提供保險，除非保險申請人欺騙了保險公司（提供不實資訊）。

當然，如果被保人在申請保單時提供了準確信息，而且在死亡時並非過量飲酒或使用麻醉物，保險公司不會拒付保險賠償金。 所以，提醒一下朋友們，在申請保險時一定要提供準確的資訊。 如果你不確定自己日常飲酒的量，盡量提供你最高每天或每週飲酒的量作為保險公司核保的參考，即使拒保也比被拒賠要好一點。

第三種情況是未透露有吸菸習慣而死於吸菸而引起的併發症。
實際上，在實際操作中，對於有吸煙習慣但未充分披露的情況，則更嚴格一些。 不但被保人死於與吸煙有關的併發症得不到賠償，甚至死於任何原因都有可能被拒賠，只要是被保人在申請保單時做了虛假陳述，包括死於車禍或者自然災害 等。 為什麼呢？ 因為保險公司的理由是，保險合約是在雙方誠信的基礎上所訂立的，若一方以欺詐的手段獲得不正當的保費優惠利益，保單從一開始就是無效的，所以保險公司的一般處理辦法是 退還保費、拒絕賠償。 所以，請朋友們千萬要注意，申請保險時不要為了保費的便宜而欺騙保險公司，因為那是在冒著被拒賠的風險的商業行為，是不被法律所允許的。

對於我們保險顧問來說，我們在做保險時，若發現客戶有吸煙的跡象，例如家裡有煙味或有煙灰缸、有煙蒂或直接發現客戶有吸煙（包括電子煙），甚至在保險申請之後 的某個場合發現客戶有吸煙，都得向保險公司報告。 當然保險申請還是使用客戶所提供的信息，我們就是提醒保險公司要在技術手段上充分確認客戶是否吸煙者。

第四種情況是參與危險運動。
不知大家是否有申請保險的經驗？ 一般來說，申請保險之時，保險顧問或保險公司都會詢問保險申請人是否有參與危險運動的習慣，例如：登山、攀岩、潛水、跳傘、笨豬跳、學開飛機等危險運動，如果回答 沒有，而在參與此種危險運動中死亡，也是有可能被拒賠的，原因是在申請保單時提供了虛假陳述。

第五種情況是參與戰爭。
不管是國家的正規軍人還是僱傭軍，參與戰爭而死亡的被保人，保險公司不負責賠償（正規軍人死亡一般由國家發放死亡撫卹金）。 平民在戰爭中遭受意外，由保險公司負責賠償。

第六種情況是因懷孕併發症或分娩而死亡。
大家要注意，懷孕併發症或因分娩而死亡不包含在定期保單中。

第七種情況就是兩年內自殺保險公司免責條款。
這種情況應該大多數人都知道或是保險顧問進行了最充分的知識普及。

第八種情況是因地震、颶風、海嘯、土石流等天災而死亡的情況。
因天災意外（accidently）而死亡，保險公司有賠，但非意外死亡，保險公司不賠。 這個怎麼說呢？ 例如野火或火山爆發攝影師死於野火或火山爆發所引起的事故，颶風龍捲風研究者為收集資料而死於颶風龍捲風所引發的事故，不屬於自然災害意外，保險公司不賠。

以上文字僅為資訊參考，並不構成任何形式的保險意見或建議。 若您有任何保險或理財方面的問題，請聯絡專業合格的保險或理財顧問對面諮詢，或與本人聯絡以取得答案，本人聯絡電話：416-3004768。