作者：陳勇 （資深保險顧問，手機：4163004768）

 

分紅保險是一種帶投資功能的人壽保險，學名叫做Participating Whole Life Insurance（參與式終身人壽保險）。為什麼被翻譯成分紅保險，我沒法考證，有可能是因為這種保險的投保人每年都會得到紅利分配（Divident），為了方便記憶和理解，有人把它譯為分紅保險，即參與紅利分配的終身人壽保險。

長期以來，分紅保險在市場上得到了廣泛的認可和歡迎，主要原因有幾點：

1、保單賬戶投資收益率穩定而且比較高。過去60年的平均分紅率高達7%以上（60年的周期非常具有穩定性和可參考性），而且收益是以復利方式增長的，更重要的是其收益可以免稅或“做到”免稅。

2、投保人有機會使用到保單賬戶資產，即可以把賬戶資產作為退休金的補充或是其他緊急資金使用。

3、保單資產只增不減。賬戶裡的投資不會因為市場波動而減少，分到賬戶中的紅利是不會因為市場不好而下降。

4、資產具有債權人保護功能，不用擔心任何意外或突發事件而致使資產被債權人或法院所凍結。

它是一種多功能的金融產品，兼具保險、儲蓄、投資、延稅、免稅等優勢，集資產保值、資產增值、風險管理、稅務規劃、退休保障、遺產策劃於一身。特別適合孩子與高資產人士。

我“詩”化的語言總結了分紅保險的特點，詳見下圖：

下面來看幾個案例：

案例1：

5歲女孩，每年投$2000元，起始保額16.7萬，20年總共投入$37314.79元（前13年每年$2000.01元，後7年每年為$1616.38元）。到小孩25歲時，即保費付清年度，該賬戶現金值為$50,905元（高出所付保費$13,590元，即在這二十年時間裡，孩子不但得到了保險的保障，保單資產還得到了增長），保額增長為$406,961元。

此後，保險保障依然有效，而且資產一直在賬戶里處於免稅增長狀態。到小孩80歲時，賬戶的現金值將增長到$2,282,581元，保額將達到$2,742,341元（假如此時受保人告別人世，受益人將得到274萬的免稅保險賠償的資產，比所付出的保費有天壤之別）。若保單所有者需要動用保單帳戶現金，可根據個人或家庭財務狀況靈活使用現金值。

案例2：

40歲生意人，身體健康不吸煙男性，投資移民，年投入5萬，20年付清，起始保額$1,728,972。到投保人60歲時，共付保費100萬，賬戶現金值$1,612,744元，保額升到$3,486,938元。到受保人65歲退休時，賬戶現金值為$2,252,316元，此時保單所有者每年可免稅獲得10萬元作為退休收入達20年之久，到投保人85歲時，保單裡仍有現金值$3,128,086元，保額為4,836,620元（假如此時投保人身故，其家人將獲得免稅保險賠償金483.6萬，這期間他已經花掉了累計200萬的現金值。）

更多有關分紅保險的詳細內容，請參閱本人博客文章：分紅保險之財富創造篇、財富保護篇、退休保障篇、稅務規劃篇、財富傳承篇以及系列有關分紅保險的對話問答。

（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談，電話：416-3004768。 ）