作者：陳勇（資深保險顧問，聯繫電話：4163004768）

人們總是罵汽車保費貴（也確實是太貴了）。我是很理解大家的心情，因為我的心情跟大家一樣，對汽車保費如此之高也是深惡痛絕。不過，這種高我們沒有辦法，那我們還是得了解汽車保險方面的規矩，循著這個規矩，也許我們就能夠找出破解高保費的辦法。

我也看到許多人或者甚至保險顧問都在想一些歪門邪道競爭市場和客戶，比如把客戶的地址寫到保費低的區域去等辦法來逃避高保費。我不得不說，這種欺騙保險公司的行為是非常危險的。若被發現，不但保單作廢，而且會被保險公司掃地出門，而進入facility association去獲得保險。如果你不知道進入這個機構去獲得保險的可怕，那你試試看，我保證你一輩子都忘不掉。所以，我建議大家，在誠信的社會，千萬別玩欺騙的手段，保險公司相信你，你一定要值得保險公司相信。跟著不誠信的人學或跟著違法亂紀的保險顧問幹壞事，最終的苦果是你自己去承擔的。我們還是要在規矩之內來尋找辦法。

下面言歸正傳～

一、GLD（Graduated Licensing Discount): 這是個什麼東西呢？就是新牌駕駛員剛獲得牌照，基本上每個保險公司對這類駕駛員都有10%的折扣。這個折扣只一年有效（這也是許多人一年之後什麼事都沒有而保費卻漲了的原因之一）。比如，你今年9月9日獲得G2，在未來的一年時間內買車上保險，保險公司將會給你10%的GLD。如果在考了G2之後一年時間內沒有買車，而是過了一年之後才買車，那這個GLD就過期作廢了。所以，如果沒有買車的計劃，就不要急著考駕照。

許多人考了G2之後，很快就把G也給考了。這在保費上來說是不划算的。因為獲得G2之後在保費上有10%的GLD，獲得G之後也有10%的GLD。所以最佳的考G時間是在你買車一年之後，renew了保險之後再考G。你可能會有疑問，“我考了G2之後6個月才買車，那麼我的GLD過了6年月就沒了，我考了G就可以把我的GLD續上，難道有錯嗎？ ” 錯了。你去看一下，你的保費在一年時間裡有沒有漲過。我可以保證，你的保費在買車的第一年時間裡不會中途被漲價了，所以，你根本不需要擔心考牌半年後再買車，GLD只用半年這個問題，而是保險公司一定會給你一年的折扣，即使你考G2已11個月或者第364天，只剩下最後一天，你買車上保險，保險公司也會給你一年的GLD折扣。我這樣解釋之後，你應該明白我下面要接著說什麼了。我想說的是考G一定要在買車一年renew了保險之後再考，這樣的時間點從節省保費的角度來說是最合理了，因為你考了G之後，報告保險公司，你馬上就會獲得10%的GLD，更重要的是在一年之後，保費renew的時候，保險系統裡所獲得的信息是你的GLD還沒有過期作廢，你還可以再獲得一年的10%折扣，也就是說你的一個G牌，可以獲得兩年的GLD折扣。對於新牌駕駛員來說，保費是很貴的，能夠獲得10%的折扣還是蠻多錢的，一定要充分利用好這個規矩為自己節省一點錢。

二、Mutiple Vehicle Discount: 即家裡有兩部以上汽車保險公司給予的多部汽車折扣，這個折扣不同公司所給出的比率是不一樣的，我見過的最高比率是20%，也有17%、 15%、10%、甚至低至5%的。所有，家裡有兩部汽車的朋友一定不要忘記努力尋找一家給予這個折扣比率比較高的保險公司，所能夠得到的保費價格就會更低一些。千萬不要把兩部汽車分成兩個保險公司來保，結果這個MVD在哪家公司都得不到，若這個折扣以最大值20%來算的話，兩部車的保費一年若以4000元來算的話，就白白損失掉了800元的保費，所以在考慮保費的時候不要撿了芝麻丟了西瓜。要從大處著眼去考慮總體的價格。

我有見過家裡有兩部車，但兩部車是分成兩個保險公司來保的情況。而分成兩個公司來保的原因是家裡有一個人有事故記錄和告票在身，若放在一起保會造成兩部車的保費都高的局面，所以就選擇隱瞞不向兩家保險公司disclose全部的household的駕駛員及車輛信息。而這樣做法也是非常危險的，實際上就是騙保險公司的行為，用保險業的行話就是misrepresentation，即虛假陳述。虛假陳述若被發現，所得的懲罰也是被保險公司掃地出門，而不得不去facility association去獲得保險。大家一定要明白，若有一天被保險公司踢出去是due to misrepresentation，你的保險credit就完蛋了，就是變為了零。你不得不在facility association 呆三年時間，然後試情況回到正常的市場，但是由於你當初的不光彩的記錄，正常市場還是不會給你正常的價格，你的保險信用還得一點一點的積累。還是一句話，大家做事情不能想當然，一定要聽從專業人士的意見，不要為了省一點點錢而犧牲大局。這個世界的永恆規律是：出來混，總是要還的。乾了壞事，是很難躲得掉了。用簡單的思維想一下就知道，若一個保險顧問教你以不正當手段獲得低保費，TA肯定不會只叫你一個人這樣做，TA肯定乾了一堆的這樣的爛事。乾了一堆這樣的爛事，不出問題是很難的。所以，千萬不要心存僥倖。

三、Mutiple Policy Discount: 即兩個以上保單的折扣，一般意義上來說MPD所指的是房屋和汽車保單折扣，因為有人即使有兩個以上的房屋，也一般是放在一個保單上，如primary house, secondary house, seasonal house or rented house，除非有三個以上的房子，才有可能把房屋保險分成兩個保單，而汽車保險一般來說也是放在一個保單上，只要汽車不超過四部。這個MPD折扣，也是不同的保險公司所給出的比率各有不同，一般來說10%是比較常見的，而且是適用於both sides，即汽車和房屋，即汽車保費會獲得10%的折扣，房屋保費也會獲得10%的折扣，所以，在購買保險時，也盡量把兩個保單放在一起。我還比較常把這兩個保單放在不同保險公司的客戶。實際上，客戶朋友沒有算過賬，假如汽車保費3000元一年，房屋保費1000一年，把兩個保單分開，一年損失了400元折扣優惠。有的人說分開兩個保單，可以各自獲得不同公司對不同產品的各自優惠政策，即有的人說這樣投保汽車可能會少200元，房屋也能少兩百元，實際上總保費還是一樣的。而一般來說，保費低不會是沒有原因的，正常的情況都是以犧牲保障額為代價的。所以把兩個保單分成兩個公司來保，不但價錢沒少付，保障額卻變少了，實際上得不償失。更何況，有的公司根本就不接受汽車和房屋分開不同公司投保的情況。某公司的政策就是：要不把房屋轉過來，要不把汽車轉過去。這家公司就是不接受你兩邊佔便宜的情況，寧願不做你的生意。

四、Conviction Free Discount：這個折扣大家很容易明白，就是沒有違規記錄，保險公司給予遵紀守法的駕駛員的一種優惠政策。這個折扣，不同公司給的比率也是不一樣的，有5%的、也有10%的、還有15%的，一般是10%。這個折扣給出的條件是，在三年之內沒有違規記錄，也就是MVR裡所查到的“No Public Record”字樣，就可以得到這個折扣。我一向強調，事故有時候是不可避免的（小心開車事故的概率會小很多），但是否違規這就是駕駛員完全可以控制的，沒有什麼事急到你非得用超速行駛或停牌不停或闖紅燈（或黃燈將滅）去趕的（安排好時間提前一點出發），記住政府來信renew plate stiker就趕快去做，記住保險的pink slip和car ownership一定要放在車上（副駕車方的抽屜裡），記住駕照要隨身帶（女士喜歡換包，但出門前一定要記得帶上駕照），記住開車要係安全帶，若車裡有小孩老人記住把TA們安頓好再開車，一定要學好G1裡的基本開車規矩。千萬不要一次被警察截停，得到三張五張tickets，先不要說這個CFD拿不到，問題是三張tickets許多保險公司都不保的，必須到市場上的兩三家保高風險的公司去保，但價格是很貴的。如果是五張tickets，所有的保險公司都不會接收的，只能去Facility Association去保，但價格驚人。有個年輕人一次深夜闖紅燈被警察抓住，當場給了5張tickets，其中三張major（這個ticket是很可怕的，只要有一張，所有的保險公司都不保的），兩張minor，去年Facility Association估價，年保費25000多一年。所以，朋友們，為了自己和別人的生命財產安全，也為了自己的荷包，就遵守交通規矩。

五、Royalty Discount （Renewal Discount)：這個折扣也容易理解，就是保險公司給予忠誠的老客戶的獎勵性折扣，這個折扣的比率一般不會多於10%，5%比較常見，條件是必須連續在一家公司呆5年以上。這個折扣，也不是說你一定要在一家保險公司呆一輩子。是你要轉入的公司看到你在前一家保險公司呆了超過5年，就能夠說明你是個忠誠的客戶，下一家保險公司也會給你這個折扣。當然，在你新轉入的公司，你享受了這個RD，如果沒有在新公司呆超過5年又轉換公司，接手的公司就不會再給RD了。所以，在找保險公司的時候，前面多花一點時間，找一個價格好、服務好、專業水平高的agent為自己服務，然後就不要再花更多的心思去轉來轉去了。

六、Anti-theft Discount：這個折扣並不是所有的保險公司都提供的，況且如果投保人所選擇的是三保，沒有comprehensive條款，車主是不是有防盜措施保險公司根本不care。有保險公司提供這個折扣，也是在於車主選擇的是全保的情況下才有可能得到這個折扣，這個折扣的比率也很小，一般是5%。市場上提供這個折扣的保險公司不多。

七、Good Student Discount：這個折扣主要是給大學生的，比率一般是10%。大家知道，大學生一般都是小年輕（年齡一般都在18-25歲之間），這個年齡段的駕駛員車保費極貴。保險公司認為，好學生一般來說比較守規矩，所以為好學生提供這個折扣。這個折扣許多公司都有。條件是必須提供學校的成績證明，各科成績都必須在80分或A以上才能夠拿到這個折扣，而且每年renew的時候都得提交成績證明，如果成績達不到標準，折扣就取消。所以，讓孩子們好好學習很重要，不但可以為以後賺更多的錢做準備，現在就可以省錢（省錢也是賺錢）。

八、Away at School Discount：這個折扣可能許多人不明白。許多父母非常的痛心因孩子考了駕照後的高保險費，十多年的開車記錄沒有事故沒有違規，由於孩子考了駕照，一下子保費漲了1000多一年，所以很多人想用各種不管正當不正當的辦法來避免這種高保費的狀況。有的人就選擇不把孩子的名字加到自己的保單。然而，父母們不知道的是，他們的做法很危險。可能大家都沒有看自己的汽車保單，每一份汽車保單上都有這樣的字眼：

\””Warning-The Insurance Act provides that where:
(a)an Applicant for a contract, gives false particulars of the described automobile to be insured to the prejudice of the insurer, or knowingly misrepresents or fails to disclose in the application any fact required to be stated therein;

(b) the insured contravenes a term of the contract or commits a fraud; or the insured wilfully makes a false statement in respect of a claim under the contract, a claim by the insured, for other than such statutory accident benefits as are set out in the Statutory Accident Benefits Schedule, is invalid and the right of the insured to recover indemnity is forfeited.
Warning-Offences

It is an offence under the Insurance Act to knowingly make a false or misleading statement or representation to an Insurer in connection with the person`s entitlement to a benefit under contract of Insurance, or to wilfully fail to inform the Insurer of a material change in circumstances within 14 days, in connection with such entitlement. The offence is punishable on conviction by a maximum fine of $250,000 for the first offence and a maximum fine of $500,000 for any subsequent conviction.

It is an offence unde the federal Criminal Code for anyone to knowingly make or use a false document with the intent it be acted on as genuine and the offence is punishable, on conviction, by a maximum of 10 years imprisonment.

It is an offence under the federal Criminal Code for anyone, by deceit, falsehood or other dishonest act, to defraud or to attempt to defraud in insurance company. The offence is punishable, on conviction, by a maximum of 10 years imprisonment for fraud involving an amount over $5000 or otherwise a mamimum of 2 years imprisonment.\””

引用了這麼長的保單上的警告性條款，就是要讓大家明白你們簽了保單合同，你們的義務是什麼。如果你們沒有看合同就簽字了，因此不知沒有覆行義務的後果的嚴重性，但這個責任是必須要由你來承擔的。所以，對待這樣的事，不能想當然，不能走歪門邪道，不懂沒問題，問你的保險顧問或者直接問保險公司。加拿大保險業發展得這麼長時間，這麼成熟，什麼樣的情況都發生過，都已經找到了解決的辦法。

這上面的這個折扣就是解決這個問題的好辦法。這個折扣率高達50-75%，但要視具體情況而定，主要是學校離家的距離。比如，你的家住在GTA，而你的小孩在多大唸書，孩子每天都要回家住，你想申請這個折扣，保險公司是不會批的。而如果你小孩是在滑鐵盧或者哈密爾頓上學，是住校的，一周或兩週回家一次，你就有可能申請到這個折扣。而如果你的小孩在更遠一點的皇后大學上學，一個月才回家一次，你的折扣就有可能更多一些。如果你的小孩在外省或外國上學，你根本就不要申請這個折扣，直接申請exclude掉你小孩。

這個折扣包括exclude的這種辦法，好處在於你小孩一直都有保險記錄（因為TA們的記錄一直是跟隨在你的保險單上），但又不影響或很小地影響你的保費。如果選擇隱藏小孩的駕照信息，到TA們買車上保險的時候肯定會遇到麻煩，因為TA們獲得駕照的時間也保險的歷史不相符，一查就能夠把父母親造假或虛假陳述的事實查出來，不但會影響到父母，小孩買保險也會成為問題。

九、Farmers Discount：這個折扣可能很多人都享受不到，是給農場主的，比率還蠻高，達25%。不過，這個折扣也是有條件的，比如農業用車的保費低是有使用區域限制的。

十、Retiree Discount：這個折扣是給退休人士的，因為退休人士無需每天通勤上下班，用車風險相對於上班族來說要小一些，所以保險公司一般會給出10%的折扣給退休人士（一般是年齡要在65歲以上，不是你說你50歲就已經退休了，保險公司就會給你這個折扣）。

本文僅作為信息參考，不代表任何形式的保險建議或意見。若有汽車房屋生意方面的保險需求或問題，請諮詢你的保險顧問或直接與我本人聯繫。