作者：陳勇（資深保險顧問，聯絡電話：4163004768）

 

很多朋友非常懷疑分紅保險裡的現金價值及保額的成長數據。 例如，一個五歲的女孩，每年投入3000元，20年交清（分20年時間的總付款成本是6萬元，與一次性投入6萬是不同的，如果一次性投入6萬效果要比 這個更好得多，就算使用快速付款方案，每年6000，10年投入，效果也比正常的每年3000，20年付款的更好），到她95歲時，分紅保單的賬戶現金值是454萬 ，保額是508萬。

人們的疑問集中在：“我20年時間，只投入6萬，90年之後連本帶利居然會取出454萬（取出是要繳稅的），如果人過世了居然會得到508萬（免稅的 ）？保險公司如何投資能夠獲得這樣的增長？忽悠吧？騙人也不能這樣騙，有這麼好，人們還要買房子或者做其他投資嗎？”

不得不說，大家對這個東西的誤解首先在於沒有明確單利與複利的差別。 單利的公式是：本息和=本金+本金*利率*年數；而複利的公式是：本息和=本金（本金+利息）的年數的次方。 用個具體的數據來算，本金3000元，年利6%，年數90年，我們所能得到的單利與複利的終值的差別不是一點點，是有天大的差別。 我無法一個個資料去計算3000元的20個單利資料和複利資料再相加，也不知如何用計算器去計算。 但如果用愛恩斯坦的一句名言來說明複利的威力，那就是：複利是人類的第八大的奇蹟，其威力比原子彈還大。 曾經有人說，西班牙女王當初如果沒有資助哥倫布40000金幣去發現新大陸，而把這筆錢以每年4%的複利存到現在，西班牙現在就是世界上最富的國家了。 還有個例子是一個年輕人跟國王下棋，國王輸了，問年輕人要什麼，年輕人說64個棋盤格子，第一格放一粒米，下一格是前一格的翻倍， 結果後來國王發現他整個王國的財富都不夠賠給年輕人。 這也是個複利在現實運用上的例子。 而分紅保險就是典型的複利增長的例子，所以朋友們不要質疑為何會有那麼高的增長，因為你們平時所接觸到的增長全是單利的，思維裡根本就沒有複利的概念和感覺。

其次，是免稅。 上面也提到了，如果在95歲，被保人還沒過世的時候把現金值全部取出是必須繳稅的，那麼454萬繳完稅之後會是多少呢？ 估計得交掉100多萬的稅款，那似乎就少了許多，也許剩下300萬左右，感覺跟投入對比還是很划算的，但如果跟最後的死亡賠償對比就差多了。 這裡的原因在於國家給保險的優惠政策就是死亡賠償金是免稅的。

說穿了，分紅保險的財富累積效果就是用人生命作為載體的投資，生命越長，投資成長和財富累積效果越好。 所以越年輕開始越好，保持身體健康就是在為自己及家人創造無窮無盡的被動財富。

本博文僅代表作者個人觀點，不構成任何形式的保險或理財建議和意見，有保險或理財方面的問題請諮詢專業合格的理財顧問或與本人聯繫面談。