作者：陳勇（資深保險顧問，聯繫電話：416-3004768）
在從事理財工作過程中，總是會遇到客戶或是潛在客戶尋問有關購買保險的一些相關問題。下面就簡要做一些這方面的介紹。我個人認為，對一般投保人來說，只有弄清楚以下幾個問題之後，才有可能買到比較合適的保險。
一、 什麼時候買？
在給客戶介紹保險產品在家庭理財中的重要性的時候，經常會有人問我：“我這麼年輕，有必要買保險嗎？”實際上，大家都知道，保險的主要功能是保障，也就是防範風險。我相信這個世界上沒有人（即使有，也應該是非常非常少）購買保險的出發點是為了得到保險賠償，而是為了一旦有突發的意外出現，保險賠償可以對家庭經濟起到保障的作用，不至於讓家人在失去親人在感情上遭受痛苦的同時，還要在經濟上承受壓力。而意外的突發事件卻從來沒有註定要發生在年老的人身上，年輕人同樣有可能遇到意外的風險。所以，我個人認為因為年輕而覺得不需要買保險的觀點存在一定的問題。
從保險的層面來看，任何年齡段的人都需要保險。人都有生老病死這些事，不能說年紀輕的就不生病不會遇到風險不會向世界說再見，只是概率問題。也正因為這個概率問題，年輕的時候買保險費用就很低，反而是一個非常好的買保險的時間段，而且保險公司的保險產品也會因為通漲等因素有所上調，更何況沒人知道什麼時候風險將會出現，總之，買保險宜早不宜遲。
當然，對於不同年齡段的人，保險的側重點會有所不同，這是非常正常的。比如，在給小孩買保險時，父母就應該考慮小孩年齡小保費便宜的優勢，側重保單資產的增值問題，重點考慮分紅保險（而且是側重未來增值空間更大的分紅類或盈利報酬類的保險），讓資產有更長的時間免稅複利增值。另外，小孩暫時是不為家庭創造收入的個體，但一旦出現疾病等卻會給家庭經濟帶來負擔，因此在家庭經濟許可的情況下，再考慮一個小孩大病保險就基本上夠了。當然，在給小孩考慮保險的時候，更重要的是要為父母親自己考慮保險。因為未成年孩子的父母所承擔的家庭責任更大在家庭中所扮演的角色更為重要，一旦大人出現意外或是疾病，對家庭收入和經濟的影響甚至是災難性的，所以買保險一定要先成人後小孩（加拿大許多保險公司審批未成年人保險的時候，假如父母親沒有保險，小孩的保險是得不到批准的）。那麼，未成家的年輕人是否不需要保險呢？也還是需要的。因為成年人，首先就得為自己負責，即使未成家，但出現意外或是疾病的風險最起碼是不能把這種風險轉嫁到父母親身上去，父母親養育自己已經費盡心思和金錢，不能再讓父母親再把最後的養老的積累也花光了。年輕人有了保險，最起碼能夠對父母親起到一定的保護作用，早期規劃保險，也為將來成家減小一些負擔，是一個有眼光有良好理財習慣的表現。那麼老年人是否需要保險呢？當然也需要了。雖然年紀大了，保費比較高，但有了保險，起碼不會為自己的生病、看護、後事等事項給子女帶來經濟上的壓力，而且如果有多餘的資產，也可以考慮通過保單的傳導，達到資產的免稅轉移的目的。
保險不僅僅是每個月交一點保費那麼簡單，每個人都要明白，保險實際上是愛心、責任心、孝心等人間真愛的集中體現，也是家庭理財的一個極端重要的金融工具。所以，不管什麼樣年齡段的人都要有屬於自己的保險，讓家庭理財更合理更完善，讓人間真愛充分延伸。
二、 買什麼？
市場上的保險產品琳瑯滿目，看得人眼花繚亂，到底要買什麼保險好呢？
可以這麼說，沒有任何一款產品是適合所有人的，也沒有任何一款產品是不適合任何人的。能夠存在於這個世界上的保險產品，一定有它們存在的理由。別人的寶貝，不一定是你所需要的或是喜歡的，而別人的垃圾卻可能成為另外人的寶貝。所以，買什麼保險一定得根據自己的收入、資產、需求及理財目標等條件來定。
假如你目前收入還比較低，也沒有很多資產，家庭債務卻比較重，而且孩子年紀還比較小，那麼你需要什麼保險呢？我認為買一份大額的定期保險是非常必須的，也是合適的。即使你可能會認為定期保險是一種沒有現金值的消耗型保險，不出事就白扔錢了，但是，你要明白，這個時候你最需要的是保障而不是現金值。假如你買了終身保險，你的保額一定很小，這樣的保額對你的債務、家庭、孩子的保障是不夠的，一旦意外發生，你的家庭財務還是要陷入困境。
而對於中產的白領來說，考慮自己的年齡、債項、家庭情況等因素，盡可能地考慮終身保險，因為終身保險很可能是最適合你的，而買了定期保險確確實實是在浪費錢。
對於那些高資產高收入的人士，重點考慮的當然是資產的避稅、增值、免稅轉移等問題，所以分紅保險或盈利報酬式保險就很可能會成為重點選擇或是唯一的選擇。
當然，上面講的都是人壽保險品種，在買保險的時候還要根據自己的家族病史，對重大病症的保險進行考慮。對於從事危險職業的人群最好還要有傷殘保險，對年紀超過45歲沒有子女的人士，有必要考慮長期護理保險等保險產品。
買保險，一定要知道自己的情況及自己真正需要什麼，而不應該看著別人買什麼就跟著買什麼。保險產品是非常重要的理財工具，每個人每個家庭情況都不一樣，不能用同樣的東西去適應不同的人不同的家庭。保險一定是一個量身打造的產品，而不是流水線生產下來的東西。買保險時，不懂的一定要諮詢專業理財顧問。
三、 買多少？
一個人或是一個家庭應該買多大保額或是多少份保險，真的非常難以準確回答。我個人認為，買多少份保險或是多大保額的保險，還得根據每個人每個家庭不同的情況來決定。我們可以按照幾個主要因素來考慮。
第一個因素是需求，即保障需求。買保險的動機和出發點肯定在於個人或是家庭是否需要保險，所以需求應該成為最重要的考慮因素。在購買保險之前，首先要計算一下家庭的債務，如按揭、車貸、生意貸款、投資貸款、信用卡、授信額度（Line of Credit）等債項的總額，最起碼必須把這些債項給覆蓋了。然後必須考慮被保人在家庭經濟收入中的地位，收入替代方案是什麼，需要多少保險額度來覆蓋，覆蓋時間多長（如有年糼小孩需要照顧，照顧小孩的父母何時可以放棄照顧工作而出去賺取收入），還要考慮家庭中依賴於你的小孩的人數，今後養育和教育的費用等金額，最終還得考慮人生的最後費用。把這幾項加起來，就是必須要購買的保險額度，否則，保額是不足夠的。在購買保險之前，還要考慮是否在一定的時間週期內家庭還有可能出現新的債務融資計劃（如購買更大的房子或是大的信用購買行為等），在買保險時也要把這種預期的債務計算在內，這樣就有可能避免再次增加一份保單而發生的不必要的保單費支出。另外，平均通漲指數擺在那兒，意外事件不知何時出現，在它出現時，保額的資金購買力是否還跟現在一樣呢？很顯然的是不會一樣的。因此，在買保險時，光計算那幾大項的數據還是不夠的，保險一定要具有一定的前瞻性和靈活性，即要有充分的額度以應對未來可能發生的事情，還得有彈性將來某一天能夠做些調整（如加個renewable的定期險等）。
第二個因素是能力，即支付能力。大家都明白了要根據需求來買保險之後，但算一下，自己要買這麼大額度的保險，能力有限呀，怎麼辦？我個人認為首先要考慮足夠的保障額度，再考慮保險種類。能力足的話，爭取終身保險，能力不足的話，考慮定期保險，能力介於中間的話，考慮混合型保險，能力特強者可以考慮分紅保險。在我從業過程中，我發現很多35歲左右的年輕家庭，一年要付一千多的保費卻只有15-20萬的保額，而家庭卻都有25萬以上的債務和年幼的子女，甚至有的家庭只有一個人在工作。我真的非常的為這樣的家庭感到憂慮，萬一意外發生，這樣的保險額度如何來面對危機？實際這樣的家庭完全可以有更大保額來覆蓋，還不用支付更高的保險費用，我認為他們也是有能力支付保險的。這樣的保險銷售，我個人認為保險經紀沒有真正從專業理財的角度來進行安排，所以是有問題的，在出現危機時，保險沒有辦法解決家庭財務危機，所以是一種失敗的銷售行為，保險經紀應該對這樣的銷售感到內疚和自責。千萬不要以銷售佣金作為唯一出發點來銷售保險產品，而應該從家庭理財的角度來考慮。
第三個因素是年齡，即投保人所處的年齡段。不同年齡段的人保險的需求是不一樣的，不同年齡段保費也不一樣，不同年齡的人對保險品種的需求也不一樣。所以，在投保時，要充分考慮年齡對購買額度的影響，諮詢專業理財顧問幫你做出安排。
第四個因素是保險的功能和作用，即根據保險的功能和作用來製定購買保險的額度。從保險的功能和作用出發，我們可以分為從保障的角度、從現金值積累的角度、從資產增值的角度（如退休養老資金的來源等）、從資產免稅轉移的角度或是其他特殊需求的角度來考慮保險購買的額度（請查閱本人的文章《保險的特殊用途》）。具體情況也還是要請專業理財顧問結合投保人實際情況來作出安排。
買多少保險，每個家庭的生命週期、家庭結構、收支情況等因素都不一樣，不可一概而論。不過，在家庭資金安排上還是具有某種共性的，即大約40%左右的資金用來供房或是投資，30%的資金用於一般性家庭生活開支，20%資金用於銀行存款以應付緊急需要，10%左右的資金用於購買保險。保險是家庭理財的基石，在這方面支出過低或者不支出，家庭的財務基礎就不穩固，有可能給家庭其它理財計劃帶來危害，所以家庭年收入的10%左右用於建築家庭理財的基石是值得的，也是必須的。
四、 找誰買？
在找誰買這個問題上，我們必須分兩個方面來談，一個是買什麼公司的產品，另一個是找哪個保險代理或是保險經紀。
找什麼公司買保險，許多普通投保人首先考慮的是哪家公司的產品更便宜。這是有問題的，至少說是不全面的。以有問題或是不全面的出發點來考慮買保險，選擇的保險公司或是保險產品很可能並不適合你的需求。
加拿大的保險公司有100多家，大大小小保險公司及其保險產品不用說普通民眾搞不清楚，就算專業人士也不見得都了解得透。不過，不管怎麼多怎麼複雜，但萬變不離其宗。考慮保險的價格，我們首先必須知道影響保險產品價格背後的因素，如保險公司的歷史、資產規模、保險產品的經營成本、保險資產的投資收益及相關條款。在加拿大土地上經營的保險公司，死亡率一定是加拿大的平均死亡率，僱用人員的費用也是按加拿大市場上用人成本來計算的，這兩塊的成本相差幾乎是沒有的，所以重點考查的應該是保險公司歷史的長短和保險資產的規模及收益的穩定性。歷史越久遠的公司起碼在某種程度上代表著抗風險能力的強大，這本身就具有價值。歷史越長久的公司所積累的資產規模相應就越大，投資收益相應就更穩定（因為加拿大政府有規定保險資產的投資範圍和比例），這也能保證了賠付的能力和分紅的穩定性。至於保險資產的投資收益，各個公司會有所不同，這主要取決於公司的投資政策。在政府財政部門的大櫃架下，保險公司在風險資產投資上的靈活餘地並不大，所以收益的差距也不會非常的大。從這幾個大方向的成本來看，我們就能夠判斷價格了，價格低了，很可能在產品的質量如條款上有所不足，也就是說被偷工減料了，因此要特別小心小公司的便宜保險產品。有的小保險公司為了打市場，確實會拿一些不錯的產品進行低價銷售，但實際上這種低價銷售是不可持續的，很可能造成公司的倒閉或是產品最終退出市場的命運，最終保單持有者的利益也會受到一定的影響。
在選擇保險公司上，我們還是要著重考慮幾方面因素，如：公司的大小、歷史的長短、資產的規模、投資收益的穩定性、賠付能力和速度、服務水平等。這些東西我們在公開的媒體上都可以查到，普通民眾可以查到有關的評級機構對保險公司的經營和能力的評價。
許多保險代理機構或是代理人都能夠代理多家保險公司的保險產品，選擇了保險公司後，選擇什麼樣的保險代理機構或是保險經紀人來買保險呢？
這得從以下幾個方面來考慮：一、人品，二、責任心，三、專業能力。
人品是一個看不見摸不著的東西，為什麼我把人品作為選擇保險經紀最重要的因素呢？是的，人品是看不見摸不著的，但時間一長就看得見摸得著。只有人品好的理財顧問才會以真正的專業角度去為客戶進行理財規劃，而人品不好的人，專業水平強只是強在誤導客戶和欺騙客戶上。雖然客戶一時發現不了保險經紀的人品怎麼樣，但出來混總是要還的，人品不好的人，在市場上肯定不會有好名聲。他或她在某個地方某個時間騙了某個或某些人，但他或她不可能在任何時間在任何地方欺騙所有的人。人品好不好，口碑非常重要。在選擇理財顧問之前，請你在google上搜一搜你的保險經紀在市場上的口碑和影響。不要到了保險都買好了之後才去做這樣的事。
人品是否好的重要表現在於保險經紀是否誠信。金融行業是個極端講究誠信的行業，任何的隱瞞都會造成投保人的誤判，更不用說保險經紀人的故意誤導甚至欺騙了。許多普通民眾並不了解保險，在買保險時很多人是糊里糊塗就買了。比如，前兩年時間有人找我問一款R公司的保單，她說保險經紀人向她擔保說這個保單只要付15年就不用再付款了，但實際上這個保險在保單上從來就沒有明文承諾15年後就不用付款，是否還需要付款完全取決於保單資產的投資收益。有的保險顧問為了讓客戶感覺保險價格很低而沒有告訴客戶今後若干年保險價格有可能大幅上漲的現實，結果當客戶發現的時候，時間已經過去了好幾年了，真的是不知道該保留它還是該取消掉它。我去年就見到一個客戶給我看了一家小保險公司的保單，就是我上面所提到的情況。我個人認為這樣的銷售就不是一種誠信的銷售行為。有許多保險經紀為了向客戶銷售大額的保單，就極力勸說客戶購買短時間付款的保單，如某公司的快速付款方案，可以在4年或者5年付清，另一個公司的可以在6年付清。而客戶不知道的是，這種所謂短期付清保費的方案都是根據前一年度的分紅率所計算出來的付款年限的可能性而並不是保證客戶可以在保險經紀所show給客戶看的illustration的數字，如果保險公司的分紅率下降，客戶就必須增加付款年限，而這種增加年限數取決於分紅率下降的幅度，具體要增加多少年，沒有一個人能夠說得清楚的。就這樣的事，從事保險業務的保險經紀應該沒有人不知道，但有的保險經紀就敢拍胸脯向客戶保證4年後或者5年後或者6年後不用再多付一分錢。實際上這樣肯定地保證是把客戶都當傻瓜，在保險經紀信誓旦旦地保證的同時，客戶是持有巨大的疑問的，實際上客戶對這樣的保險經紀的信任感是直線下降的。有許多客戶找到我證實其他保險經紀有關付款年限的說法，聽我的分析客戶才覺得是靠譜的make sense的。大家都可以想一想，你假如遇上了人品不好的保險經紀，你的風險在哪裡？
保險顧問的第二項重要品質是責任心。實際上責任心也是人品的一個部分。一般來說，人品好的保險顧問，責任心就會很強，會急客戶之所急想客戶之所想。責任心還體現在保險顧問是否在客戶簽單之前一付嘴臉簽單之後一付嘴臉。有的保險顧問在客戶購買保險之前一天一個電話，噓寒問暖體貼倍至的，接機買菜看孩子，什麼樣的事都能夠做得出來，像個客戶的自家人一樣，但只要客戶簽了單，你就是用九頭牛都無法再把他或她再拉到你身邊，甚至電話不接留言不回從此人間蒸發。責任心還體現在是否對細節問題的重視。有時候，看是很小的事，現在去做了，可能就會避免今後一些大的麻煩。有責任心的保險顧問可能會主動去考慮去做，而沒責任心的保險顧問即使在客戶發現問題的存在，他或她也會找藉口把問題淡化以避免花時間或精力去處理。
保險是金融服務業，談責任心的主要目的就在服務上，在選擇保險經紀時要特別重視服務。判斷服務水平如何的一條很簡單的途徑就是：假如一個入行十幾二十年的保險經紀成天還在到處做講座推銷保險，你基本上可以斷定這個保險經紀的服務水平不咋樣。因為保險銷售是個依靠口碑的行業，做了十幾二十年的老經紀，光客戶介紹的客戶都足夠他們忙的了，根本無需到處宣傳推銷。
在服務工作上，朋友們還要考慮幾個因素。一是這個行業競爭非常激烈，淘汰率很高，一定要找一個有機會在這個行業生存下去的保險經紀，千萬不要因為面子問題而做人情生意，結果買了保單之後因為保險紀紀離職而沒人為你提供服務。還有一點，保險經紀的年齡也是必須要考慮的，太年輕的保險經紀沒有什麼社會閱歷和經驗，在財務規劃上不一定能夠非常透徹地充分地理解現在和未來的變化等情況，年紀太大了就存在著服務幾年之後退休的情況。所以找個35-50歲左右的而且在理財行業生存比較穩定的保險顧問為自己提供服務是比較靠譜的。
專業能力當然是非常重要的東西了。保險表面上看似乎很簡單，但實際上是個非常複雜的東西，每一個細小的地方都牽扯到家庭財務的方方面面，所以客戶一定在規劃保險時要找一個專業的保險顧問諮詢，千萬不可大意。專業的保險顧問一定會在詳細了解投保人的家庭財務，年齡、工作、家庭結構、理財目標等情況後再給出保險安排，而不是一味地向客戶推銷貴的保險品種以最大化自己的佣金收入。如某“著名”保險經紀，不管分紅保險是否適合客戶實際情況和需求客戶是否能夠承受都只推銷分紅保險給客戶。我有見過該經紀2000年時賣給客人的保險額度只有3萬而每年卻要付900元保費的保單。我還見過有的保險經紀賣給68歲普通工薪族老人每年保費3萬的分紅保單。我個人認為這樣的銷售，保險經紀是完全從自己的佣金出發的銷售行為而不具有任何的專業性。
（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）