作者：陳勇（資深保險顧問，聯繫電話：4163004768）
人們對駕駛違規影響保費的觀點是：不扣點就不會漲保費。不知從何時起，似乎從我2005年來到加拿大之後人們就一直保持著這種說法。也許以前是這樣的，我不知道（我猜測，也許是法庭希望違規者交罰款了事而建議違規者認罪以換取減少扣點減少罰款，同時也節省法庭庭審時間的一種操作手段，而告訴違規者沒有扣點就不影響保費）。但自從我開始從事保險業務以來，我就知道這個說法是不對的，然而人們依然相信它（也許是人們只相信對自己有利的說辭而不願意接受對自己不利的，而一再地以訛傳訛）。所以我不得不專門寫一篇文章糾正一下這種說法。
大家要明白，保險公司對違規的分類有三種：一種是minor、一種是major、一種是serious （也有人說是criminal conviction，即存在犯罪可能性的違規）。三分以下（包括不扣分的）都是minor的違規，4-6分是major的違規，7分及以上是serious違規。大家先看一下以下常見違規的分類。
按照保險公司保險審批指導underwriting guideline，違規不僅僅有影響保費的問題，還有可能出現拒保或是no longer renewal（拒絕續保）的問題。應該說影響保費事小，被拒保或拒絕renew事情就有點大條了。因為一旦被拒保或拒絕renew，就意味著任何一家standard market都不會保你了（政府網站上會查到你的保險是自己取消還是被保險公司取消的，所以你申請保險時請如實告訴保險公司或是保險經紀），你必須到substandard market（即所謂的保高風險業務的保險公司去保），那就意味著你的保費至少翻倍，甚至更高。
至於什麼情況你的保險會被拒保或是拒絕renew呢？這個因人而異。你可能會有疑問，怎麼還能因人而異？因人而異不是歧視嗎？我告訴你，不是歧視。你要知道，加拿大憲法不允許歧視，任何商業機構都沒有膽量歧視任何人，保險公司敢這麼做，一定是有章可循的，所以你不需要有任何質疑，沒有用的。我告訴你，這個拒保或者拒絕renew是怎麼決定或是依據什麼呢？雖然各家保險公司在這個審批規則上會有一些小的差別，但大同小異。簡單地說，就是駕駛經驗越少的人，你的被拒保或拒絕renew的機會越大。比如，新手司機（三年駕齡以內的），保險公司所能承受的風險就是最多一張minor ticket，一旦有兩張tickets，你的保單很可能不被renew。新手司機只要有一張major ticket，你的保單就不會被renew。當然這種保單不被renew的情況還跟事故記錄有關，因為今天主要講的是conviction的話題，所以就不扯進事故記錄對保單和保費的影響了。對於三年以上駕駛經驗的司機，兩張minor tickets一般問題不大，保險公司還是會renew保單的；有一張major ticket也是沒問題的，有可能甚至一張major一張minor，保單也會被renew 。當然對於老司機，保險公司對風險的容忍度就會更大一些。不過，現實情況是，往往新司機，初生牛犢不怕虎，亂開車、違規的情況反而比老司機更多，或者這樣說，老司機因為被罰怕了或者有過比較慘痛的經歷或教訓，開車反而老實多了，拿tickets的機會反而更少。這也是老司機保費越來越低的一個重要原因，因為經驗豐富，事故率下降，保險公司的賠付率下降，老司機保費就下降。說了這麼多，不得不奉勸新手司機，開車遵守規矩不但是愛護你的生命，也是在幫你自己省錢。你也許現在不理解，但你終有一天一定會理解我這句話的。
回到開頭的話題，拿ticket影響保費的事情，實際上保險公司是按ticket的類別來計算漲保費的幅度的，所以所謂沒有扣點就不會被漲保費這個觀點是錯誤的，是根本不存在的。也就是說，只要你繳交了因駕駛違規ticket而產生的罰款或是在法庭上認罪了，不管扣不扣點，都會影響你的保費，別跟我說法官告訴你不會影響保費。保險公司有權決定是否漲你保費，你的保費漲不漲不是由法官決定的。所以，如果你違規被抓了，我希望你去打官司，而不是選擇交錢了事（因為交錢就表明你認罪了）。你去打官司了，我建議你不認罪（當然這要看警察是否出庭，警察手上是否握有你違規的把柄等因素），只要你有理由（不管什麼歪理），能夠說服法官，你盡可能提出來讓法官參考。因為你知道只要認罪，保費都會漲，所漲的保費一定大過你認罪所節省的錢，你明白哪種選擇對你更有利。
我這麼說，有人可能會提出反對意見，而且振振有詞。比如：有人會說，你胡說，我自己有多次違規，但保費都沒被漲。而且把這種個別案例在論壇或微信群向許多人宣傳。我不得不說，這是盲人模象的經驗和體驗，盲人們把自己所感受的大象的樣子向其他人說，而且振振有詞，事實上的錯誤根本無法改變TA所感受到的所認為的觀點。
我告訴朋友們現實情況是怎樣的。保險公司在renew保單之前，每年會抽查20-25%的客戶，查看TA們是否有違規記錄。為什麼保險公司不全部查呢？因為每查一個客戶，保險公司都得支付給政府網站一筆錢。我不知道大家有沒有過經歷，有的人購買大額人壽保險時，保險公司也有可能會查TA們的駕駛記錄MVR。人壽保險公司查客戶的一份MVR記錄，可能要支付100元左右的成本。而做車險的保險公司查客戶的MVR記錄，每人每份差不多是25元加稅，如果一個家庭有兩個司機，那就是50，司機越多，保險公司所支付的查詢費越高。而根據保險公司的內部研究，在抽查的客戶中查看有違規記錄的概率有多少，包括什麼類別的客戶違規機率更高等，都是有講究的。因為是抽查，有可能有人年年被查到（當然你自己是不知道的，如果你沒有違規的話），有人運氣好，幾十年一次都沒被查到，不管你有多少張tickets，保險公司都不會因為ticket而漲你的保費（漲保費可能是因為通漲或是保險公司賠付率等因素）。這也解釋了上面反駁我觀點的人的所謂多次違規也不被漲保費的說法。
還有一種情況是，有人違規了找告票律師打官司。本人絕對沒有對律師有任何惡意，我只想實話實說。有過找告票律師經歷的朋友一定有感受了。實際上，告票律師所能起的作用甚至比你自己去打官司還低。你想想，律師的hourly rate是多少？你一個告票官司，律師收300塊錢，包括去法庭登記、去上庭等，律師什麼事都不干，光做這些事的時間成本都不止300塊了吧，你還想律師在官司上為你做什麼專業上的幫助？實際上，找律師打官司，法官也是那一套程序，官司打得贏打不贏，不是由律師決定的，而是由證據決定的，這樣簡單的官司，律師的專業所能做的事太少太少了，根本沒有必要，除非你很有錢，你自己的hourly rate比律師更高，不值得自己花時間去做，那請律師做我可以理解。更多的情況是，有人找律師幫打告票官司，結果律師忘記了上庭時間，然後律師趕緊用律師費把客人的罰款交了，結果客人還是有“罪”的，違規記錄還是通過法庭記錄登記上政府的網站，而客人傻乎乎的以為律師已經幫TA搞定了。我就有好幾個客人是這種情況的，在我這裡申請保險，告訴我沒有違規，但在最後調閱MVR時我發現其有違規記錄，TA才恍然大悟，並且告訴我已經請律師打官司了，以為打贏了，然而根本就沒贏。我相信這種情況應該不少。
還有一個問題不得不說，大家基本上都知道ticket會影響保費三年時間這個事，不過，大部分人不知道具體是怎麼規定的。很多人來我這裡申請保險時會告訴我，有過ticket但早已經過期了（超過三年了），殊不知，一查，ticket 記錄還在。什麼原因呢？
因為大家不明白offence date和settle date的區別，也就是說你的違規時間可能是2012年5月但定案交罰款時間是2013年10月，那這個違規時間就得從2013年10月往後推三年，而不是從2012年5月往後推三年。你所告訴我的早已過了三年，很可能指的是offence date之後的三年，所以你的違規記錄還依然有效。詳細跟大家說一說為什麼會出現這種情況，很簡單，你違規之後去申請打官司，然後法庭排期在幾個月之後，在開庭之前，你發現你有事不能出庭，你可能申請延期，甚至在第二次開庭之前你再申請延期的情況，官司的開庭時間有可能一延再延，會形成違規時間與定案時間有較大差別的情況。
就這個offence date與settle date 的差別，司機們也是有機會在這裡做很多有利於自己的文章的。
怎麼靈活利用違規日期與定案日期來為你自己謀福利呢？大家要明白，你違規了但還沒定案之前，你的違規記錄是不會出現在政府的網站上的，只有在定案之後，法庭把你的認罪交罰款的記錄發送到政府網站去登記之後，你的違規記錄才會出現。這之後保險公司在抽查時才會查到你的違規記錄。有了這個時間差，你可以做很多事。比如，你違規了，但官司還沒定案。你擔心定案之後會被漲保費，這個時候你轉保險到另一家公司，你還是沒有違規記錄的（當然這個事你別告訴保險公司或保險經紀，你若告訴了，保險公司或保險經紀是不可以替你向保險公司隱瞞你的違規但沒定的事實）。這樣，一般來說，新客戶進入保險公司都會查一次違規記錄，所以保險公司在第二年renew時再被查的概率就小很多，雖然保險公司是隨機抽查，但是有選擇的隨機抽查，即設定條件的隨機抽查，即什麼樣類別的客戶應優先抽查等。這就給了你躲過因違規而漲保費的問題，不說完全，但起碼概率比較大。
還有一種情況是，你手上已經有兩張已經定案的tickets但還沒過三年期限，這期間你又拿了兩張tickets。前面我有提到保險公司的renew規則，如果4張tickets全部被定案，那保單被拒絕renew的可能性就很高，或者保費被漲很多。那使用這個offence date and settle date來拖延在某一時間段內同時擁有多張tickets的問題，就是利用向法庭申請延期開庭以拖延tickets定案的時間點，等到前面的一張或多張tickets過了三年期限，從你記錄上消失，後面的tickets再定案，你的記錄就有機會保持較少tickets記錄的可能性，這有機會減少你的保單被拒絕renew的可能性，也同時減少你保單被漲價的幅度，你知道，不同張數的ticket保險公司漲價的幅度和數額都是不一樣的哦。
所以，我一再強調大家要多看專業人士的文章或聽專業人士的講座，這些知識對你們處理一些情況很有用，比起去找什麼律師管用得多。
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