作者:陳勇 (資深保險顧問,手機:4163004768)
分紅保險是一種帶投資功能的人壽保險,學名叫做Participating Whole Life Insurance(參與式終身人壽保險)。為什麼被翻譯成分紅保險,我沒法考證,有可能是因為這種保險的投保人每年都會得到紅利分配(Divident),為了方便記憶和理解,有人把它譯為分紅保險,即參與紅利分配的終身人壽保險。
長期以來,分紅保險在市場上得到了廣泛的認可和歡迎,主要原因有幾點:
1、保單賬戶投資收益率穩定而且比較高。過去60年的平均分紅率高達7%以上(60年的周期非常具有穩定性和可參考性),而且收益是以復利方式增長的,更重要的是其收益可以免稅或“做到”免稅。
2、投保人有機會使用到保單賬戶資產,即可以把賬戶資產作為退休金的補充或是其他緊急資金使用。
3、保單資產只增不減。賬戶裡的投資不會因為市場波動而減少,分到賬戶中的紅利是不會因為市場不好而下降。
4、資產具有債權人保護功能,不用擔心任何意外或突發事件而致使資產被債權人或法院所凍結。
它是一種多功能的金融產品,兼具保險、儲蓄、投資、延稅、免稅等優勢,集資產保值、資產增值、風險管理、稅務規劃、退休保障、遺產策劃於一身。特別適合孩子與高資產人士。
我“詩”化的語言總結了分紅保險的特點,詳見下圖:
下面來看幾個案例:
案例1:
5歲女孩,每年投$2000元,起始保額16.7萬,20年總共投入$37314.79元(前13年每年$2000.01元,後7年每年為$1616.38元)。到小孩25歲時,即保費付清年度,該賬戶現金值為$50,905元(高出所付保費$13,590元,即在這二十年時間裡,孩子不但得到了保險的保障,保單資產還得到了增長),保額增長為$406,961元。
此後,保險保障依然有效,而且資產一直在賬戶里處於免稅增長狀態。到小孩80歲時,賬戶的現金值將增長到$2,282,581元,保額將達到$2,742,341元(假如此時受保人告別人世,受益人將得到274萬的免稅保險賠償的資產,比所付出的保費有天壤之別)。若保單所有者需要動用保單帳戶現金,可根據個人或家庭財務狀況靈活使用現金值。
案例2:
40歲生意人,身體健康不吸煙男性,投資移民,年投入5萬,20年付清,起始保額$1,728,972。到投保人60歲時,共付保費100萬,賬戶現金值$1,612,744元,保額升到$3,486,938元。到受保人65歲退休時,賬戶現金值為$2,252,316元,此時保單所有者每年可免稅獲得10萬元作為退休收入達20年之久,到投保人85歲時,保單裡仍有現金值$3,128,086元,保額為4,836,620元(假如此時投保人身故,其家人將獲得免稅保險賠償金483.6萬,這期間他已經花掉了累計200萬的現金值。)
更多有關分紅保險的詳細內容,請參閱本人博客文章:分紅保險之財富創造篇、財富保護篇、退休保障篇、稅務規劃篇、財富傳承篇以及系列有關分紅保險的對話問答。
(本文只作為信息參考,並不構成任何具體投資理財建議,亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為,請事先諮詢專業合格的理財顧問,或與本人聯繫單獨面談,電話:416-3004768。 )