作者:陳勇(資深保險顧問,聯絡電話:4163004768)
很多朋友非常懷疑分紅保險裡的現金價值及保額的成長數據。 例如,一個五歲的女孩,每年投入3000元,20年交清(分20年時間的總付款成本是6萬元,與一次性投入6萬是不同的,如果一次性投入6萬效果要比 這個更好得多,就算使用快速付款方案,每年6000,10年投入,效果也比正常的每年3000,20年付款的更好),到她95歲時,分紅保單的賬戶現金值是454萬 ,保額是508萬。
人們的疑問集中在:“我20年時間,只投入6萬,90年之後連本帶利居然會取出454萬(取出是要繳稅的),如果人過世了居然會得到508萬(免稅的 )?保險公司如何投資能夠獲得這樣的增長?忽悠吧?騙人也不能這樣騙,有這麼好,人們還要買房子或者做其他投資嗎?”
不得不說,大家對這個東西的誤解首先在於沒有明確單利與複利的差別。 單利的公式是:本息和=本金+本金*利率*年數;而複利的公式是:本息和=本金(本金+利息)的年數的次方。 用個具體的數據來算,本金3000元,年利6%,年數90年,我們所能得到的單利與複利的終值的差別不是一點點,是有天大的差別。 我無法一個個資料去計算3000元的20個單利資料和複利資料再相加,也不知如何用計算器去計算。 但如果用愛恩斯坦的一句名言來說明複利的威力,那就是:複利是人類的第八大的奇蹟,其威力比原子彈還大。 曾經有人說,西班牙女王當初如果沒有資助哥倫布40000金幣去發現新大陸,而把這筆錢以每年4%的複利存到現在,西班牙現在就是世界上最富的國家了。 還有個例子是一個年輕人跟國王下棋,國王輸了,問年輕人要什麼,年輕人說64個棋盤格子,第一格放一粒米,下一格是前一格的翻倍, 結果後來國王發現他整個王國的財富都不夠賠給年輕人。 這也是個複利在現實運用上的例子。 而分紅保險就是典型的複利增長的例子,所以朋友們不要質疑為何會有那麼高的增長,因為你們平時所接觸到的增長全是單利的,思維裡根本就沒有複利的概念和感覺。
其次,是免稅。 上面也提到了,如果在95歲,被保人還沒過世的時候把現金值全部取出是必須繳稅的,那麼454萬繳完稅之後會是多少呢? 估計得交掉100多萬的稅款,那似乎就少了許多,也許剩下300萬左右,感覺跟投入對比還是很划算的,但如果跟最後的死亡賠償對比就差多了。 這裡的原因在於國家給保險的優惠政策就是死亡賠償金是免稅的。
說穿了,分紅保險的財富累積效果就是用人生命作為載體的投資,生命越長,投資成長和財富累積效果越好。 所以越年輕開始越好,保持身體健康就是在為自己及家人創造無窮無盡的被動財富。
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