作者：陳勇 （資深保險顧問，聯繫電話：416-300-4768）
記得剛移民加拿大不久，曾聽一位朋友提起她的一位朋友的親身經歷。那是一個非常令人傷心和遺憾的故事。
朋友的朋友W在移民加拿大後，經過了5年左右的奮鬥，終於購買了來加拿大後的第一幢屬於自己的房子，算是有了真正的家。在興奮之餘，W首先想到的是要接養育了自己的父母親來感受一下加拿大的洋房和自己在加拿大擁有住房的喜悅。在父母親來到加拿大不到一個月時間，W的母親就被查出得了一種非常嚴重的疾病（我實在記不得朋友當初所說的到底是一種什麼病症），並且馬上要進行手術治療不然就有可能威脅到生命。而這種治療在沒有省醫療保健計劃的情況下，每天幾千元的費用一下子就令W陷入極端的困境中。 W在無法支付醫療費的情況下，不得不把剛買的房子緊急掛牌出售以獲得資金為母親治病。當母親的病情得到穩定之時，W家的經濟狀況又回到了移民之初的水平。
在我從事理財顧問工作之前，我聽了這樣可怕的故事，心理馬上產生一種恐懼感。本來好好的一件事，兒子因孝順父母最終卻演變為父母害了兒子，這樣很容易讓人產生一種還是要非常謹慎地考慮接年老的父母來探親的想法。
在我從事理財顧問之後，我知道了這樣的問題其實一點都不值得為難。金融保險業發達的加拿大，早已為我們每個人想到了解決這樣問題的辦法。解決父母探親所可能存在的醫療費用問題非常的簡單和容易——只要購買一份旅遊探親（緊急醫療）醫療保險就可以了。
一、 旅遊（緊急醫療）保險是什麼樣的保險產品？
旅遊（緊急醫療）保險是一種應對出現緊急醫療費用問題的保險產品，主要適用於加拿大居民出境或境外人士來加旅遊（包括探親、留學或工作）人士，承保的主要目標是發生因受傷或是疾病所產生的醫療費用支出（有的產品可能含有一定額度的意外死亡險）。
旅遊探親醫療保險是一種消耗型保險，類似於人壽保險中的定期保險，只要“沒事”保險費就白扔了。而一旦出現醫療費用支出的情況，這個保險的功能就得到顯現，特別是出現文章開頭例子中的那種重大疾病或危險疾病或嚴重受傷等極端事項。大家知道，在沒有省醫療保健計劃覆蓋的情況下，一旦出現重大疾病，加拿大的醫療費用是非常昂貴的。比如：加拿大各城市的醫療住院費一般每天在兩千加幣以上，病情嚴重時，每天的費用有可能超過5000加幣。即使是因感冒或普通的小問題，看醫生吃藥的費用也是很可觀的。所以，對於出外旅遊（包括回國）或是來加旅遊探親人士，擁有一份旅遊（緊急醫療）保險是非常重要和必要的。如去年什麼時候渥太華一位華人居民去古巴旅遊的時候被海浪沖走而死亡，因沒有保險而使得遺體火化運送及喪葬成為問題而需要社區捐助，從而鬧出更大的風波，問題都在保險上。
隨著信息的發達，人們對旅遊探親醫療保險的認識也越來越積極和正面，除了旅遊和探親人士購買這個保險之外，現在有相當多的新移民在登陸之初就選擇了這個保險產品。因為他們都知道，省醫療保健計劃要在新移民登陸三個月之後才生效，一旦在這期間出現疾病就有可能令財務狀況出現問題。
還有一類人群特別需要這個保險產品的是國際留學生。因為國際留學生是無權享受省政府的醫療保健計劃的，因此有一份這樣的保險，能夠在很大程度上解決醫療費用的問題（公司曾經有過一個案例，一個南美的留學生出現急症，包括治療及緊急運送回國的費用，保險公司賠付了180萬，而這樣的保險每天保費才1.6元多）。
這個保險產品的價格並不貴。對於不同年齡的人士和不同身體狀況以及不同保額和不同的墊底費用，保險的費用是不同的，最低每人每天只要一元多，當然年紀較大的人士，每天的費用也相應會高一些，當然保額高的價格也會貴一些。
二、加拿大有哪幾家旅遊（緊急醫療）保險公司以及它們產品的各自特點是什麼？
加拿大做旅遊探親醫療保險的公司並不多，幾家比較著名的公司包括：21世紀、GMS、ETFS、TU、TIC等。這些公司經營的產品大致相同，如年紀在86歲以上等候期為15天，在離境出發之前購買無需等候期，到達加拿大才購買等候期為兩或三天，在加拿大已經居住超過30天才購買等候期為7天，墊底費一般包含所有疾病的醫療費用，50元墊底費保費一般會便宜5%左右，理賠時間一般為4-6周等，但在各個側重點上有所區別。現在TIC公司還推出墊底費1000，保費可以得到20%的折扣，墊底費3000保費可獲得30%的折扣。
21世紀公司的主要特點是對80-85歲高齡人士穩定慢性病有特別支持。每份保單都含有1萬意外死亡險，保額10萬元贈送5萬元意外死亡險，有家庭計劃可供選擇，不足之處是墊底費是針對每項疾病而不是所有疾病。該公司被宏利金融收購後現成為其全資子公司。
GMS公司是一家價格非常優惠，理賠相當快捷的旅遊（緊急醫療）保險公司。除了旅遊探親保險，該公司還有一些其他保險品種。
ETFS公司是一家老牌旅遊（緊急醫療）保險公司，長期深受客戶歡迎，比較突出的是這家公司開辦有加拿大公民外派原住國或外國工作的醫療保險。
TU公司是一家訪加緊急住院醫療保險公司，保額可選1萬-30萬，墊底費可選0、$100、$500、$1000。豐富的產品可選項滿足客戶不同需求。另外，這個公司還有對孕婦提供有條件的醫療保險。
TIC公司的主要特點是理賠快捷，價格優惠，承保內容比較適合不同客戶的需要。
三、哪幾類人需要旅遊（緊急醫療）保險？
1、新移民登陸等候健康卡期間需要醫療保險；
2、持工作簽證的外國勞工來加在等候健康卡期間需要醫療保險；
3、留學加拿大的國際學生需要醫療保險；
4、父母來加探親需要醫療保險；
5、外國人來加拿大旅遊（個人或團體）需要緊急醫療保險；
6、加拿大居民到美國旅遊需要緊急醫療保險；
7、加拿大居民到除美國之外的其他國家（不含原住國）旅遊需要緊急醫療保險；
8、加拿大公民外派原住國或是其他國家工作需要醫療保險。
9、2012年超級簽證政策實施之後，凡申請超級簽證的人士政府規定必需購買一年10萬保額的旅遊（緊急醫療）保險。
四、旅遊（緊急醫療）保險都保些什麼？
1、醫療費用：合理的或是通常的住院或門診治療費用。
2、醫生收費：醫生診斷費用。
3、診療服務費：合理的或通常的X光或者實驗室費用。
4、住院期間的私人護理費：保額上限。
5、救護車服務費：當合理的或醫療所必須的情況出現時，註冊的地面救護服務送至就近醫院的費用。
6、處方藥費：上限為$500元，每處方限30天藥量。
7、醫療器具：包括石膏、夾板、支架、牙箍、拐杖、輪椅租憑或其他小型醫療器具。
8、醫療輔助服務：包括按摩師、足醫、整骨醫生、理療師或足病醫師，180天的保單每種治療可獲最高$500元。
9、針灸費用：365天的保單可獲最高$500元。
10、意外造成的牙齒治療費：最高限額$3000元。
11、牙痛緊急治療費：最高限額$500元。
12、航空意外賠償：保額上限。
13、歸國費用：需獲得事先審批。
14、遺體的準備和運送回國：最高限額$10000元。
五、旅遊（緊急醫療）保險不保哪些內容？
1、保單生效之前的病和傷：同時例外還包括不作為被保人旅行一部分的旅程或者沒有支付保費的旅程部分，比如：保險顧問經常會說，一上飛機就受保。但是，我不得不糾正，假如你的父母從中國的雲南出發來加拿大旅遊探親，當天晚上將乘加航離開北京或上海來加拿大，但他們早上從雲南飛上海或北京的航班出現受傷或是事故，旅遊保險是不保這個部分的。所謂的一上飛機就受保指的是登上來加拿大的飛機。也就是說從雲南到北京或上海，這一部分旅程不被作為來加拿大的旅程，雖然前面的旅程是作為來加拿大旅程的一部分，但前面在中國境內的旅程保險公司是不負責的，如果要保必須向中國境內的保險公司購買這部分的保險。
從加拿大境內出國旅行也一樣。假如你跟渥太華的朋友約好一起去加勒比海玩，車在從多倫多到渥太華的路上出事故了，你受傷了，保險公司不負責這個受傷的賠償（由OHIP或者你自己公司的團體保險負責），由於保險公司保的是國外的旅行。這一段旅行雖然作為整體旅行的一部分但是不保。
2、無關緊急狀態的生病或受傷：如，一般健康評估或檢查、實驗性藥物、預防性藥物或疫苗、可隨意選擇時間的治療、任何形式的整容手術或治療、可以被延遲直到返回被保險人的居住國的治療。
3、因為提早或延遲返回的費用：這種狀況的界定是被保人明白所出現的問題或形勢將導致所定的旅程不可能完成。
4、因旅程被推遲或乾擾的費用：比如，你的旅程是去探訪一位生病的人，但由於所探訪的人的病情惡化或出現死亡以致你所定的旅程出現推遲或乾擾，這個狀況所引起的費用保險公司是不負責賠償的。
5、醫院或醫療費用：不要奇怪，別出一身汗，聽我慢慢解釋。這一個例外是指專們為獲得這樣醫院或治療待遇的情況，不論這種情況是否由醫生推薦。這個專為獲得醫療待遇的行為包括在旅途中生孩子、在預產期八個星期內的分娩及產前護理，或懷孕及分娩並發症。這些費用保險公司是不負責的，因為這些是被保人或保單申請人早已經知道並且事實存在的風險。
6、懷孕、分娩、流產及其所引起的並發症的治療費用：政府的保險指引裡規定是預期在八個星期之內的分娩及懷孕所引起的相關費用保險公司不負責。現在大部分保險公司完全不負責任何與懷孕有關的費用（請向保險顧問確認清楚，以免出現糾紛）。
7、自殺或自殘或者企圖自殺或自殘所產生的醫療費用：這種行為無論是在精神正常還是不正常或是精神情緒不穩定的情況下進行的，保險公司都不負責賠償。除非因為在住院治療期間濫用藥物或麻醉品，或與之相關的治療事故。若被保險人在治療期間未按照規定治療或違反醫生規定的治療而出現上述情況，保險公司也是不負責賠償的。
8、騷亂（動亂）、戰爭或戰爭行動（不管是否宣布）：凡是出現以上狀況，保險公司不負責被保人的受傷或死亡賠償。
9、空中旅行：別緊張別擔心，這裡所指的空中旅行是作為飛行員的空中旅行，作為乘客不受此限制。即飛行員不能買這個保險，即使買了，保險公司也不負責賠償。
10、後續的治療費用：即被保人在控制了緊急病症或受傷之後適合返回居住國，後續的康復費用保險公司是不負責的。
11、保險對一些危險的運動項目是不保的，如攀岩、登山、跳傘、潛水、蹦極、洞穴搶險、賽車等。
12、有些目的地是不保的，如政治、社會、醫療衛生不穩定的地區，如索馬里、敘利亞、阿富汗、伊拉克等國，有時候一些出現傳染病的國家或地區（如政府宣佈為旅遊提醒危險國或地區）。
13、先前存在的問題或疾病，這是一個最為通常的保險公司不負責賠償的風險。
六、購買旅遊（緊急醫療）保險應注意哪些事項？
1、購買旅遊探親醫療保險要乘早，因為各個保險公司一般都有規定在登陸加拿大或是離開加拿大出外旅行才購買這個保險品種的話，需要有不同時間的等候期，有的兩天，有的三天。而在離開加拿大或是進入加拿大之前就已經購買了這個保險，在登上飛機之時這個保險就已經發揮作用，也就是說投保人就已經受保了。乘早買的另一個原因是這個保險的購買價格是按購買日而不是按生效日來計算年齡的，所以在購買之前要非常注意生日的日期，盡量爭取在生日之前購買，這樣有可能省一些費用。
2、有些旅遊（緊急醫療）保險公司有家庭計劃可供選擇，家庭計劃要比個人計劃在價格上有一定的優惠（特別是家庭成員超過2個的家庭），所以如果是一家出行的話，盡量考慮購買家庭計劃。家庭計劃以家庭裡最年長人士的個人計劃價格的兩倍價格來計算保險費用，可保兩個成人和最多四個小孩。
3、購買旅遊探親醫療保險不需要體檢，但投保人要如實申報已經存在的病症，不同保險公司會根據自己的政策規定選擇是否承保相關病症，各公司對舊病發生的時間有不同的要求, 通常是180天（21 世紀、TIC）或者是 120天（ETFS JF Premier 旅遊保險計劃、GMS JF Canada Visitor、TIC JF Optimum Visitor）之內沒有復發的就受到保障。年齡在85歲以上或是有長期穩定慢性病人士，要填寫一份申報資料。
4、若非加拿大居民購買訪加探親醫療保險期間，去第三國旅遊，探親醫療保險也承保，但在第三國旅遊及居住的時間不得超過訪加探親總時間數的49%。
5、購買之前還要了解清楚一些不受保的條款，如特殊的旅程目的、受毒品酒精或其他麻醉物質影響而蒙受受傷或死亡等情況、懷孕墮胎流產分娩或因上述各項理由而引起的並發症、戰亂或是蓄意令自己受傷引致的疾病或健康狀況等。
6、一般情況下，旅遊（緊急醫療）保險購買的時間期限以實際旅遊探親時間為準，盡量購買足夠的時間以覆蓋旅行期間可能發生的醫療費用。若出現旅遊或是探親延期需要增加保險期限，最好要在前一份保單到期前三天提出申請，這樣就不會出現等候期空檔。在旅遊或探親時間不確定的情況下，最好買預計的最長期限的保險，如果保單沒有出現索賠的情況沒有使用的部分是可以退款的（有25-40元的退保手續費，這個保單如果在生效之前取消是沒有手續費的）。當然，在保障期間不足的情況下，是可以申請延期的。在購買最長期間或是到期繼續展期這個問題上，請諮詢專業理財顧問解釋其中之利弊。
（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）