作者：陳勇（資深保險顧問，聯絡電話：416-3004768）

 

從保險的角度來講，人生可以劃分為六個階段：成人之前（從出生到18歲）、單身（大致在18-28歲這個區間，也有可能超出這個區間）、成家（大致在25-35 歲這個區間，有可能超越這個區間）、為人父母（大致在25-60歲這個區間）、退休養老（65-80歲這個區間）、財富傳承（即遺產規劃，80歲前後）。

一、 成人之前：也就是18歲之前，這一階段的保險基本上是由長輩所控制的，從保險的角度來看，不能完全算是一個重要的人生階段。 這個階段的保險，價格很便宜，保險的主要功能在於積累財富（財富槓桿——時間很長），比較適合的保險品種是分紅人壽保險，除人壽保障外，更重要的功能在於 資產的免稅複利增值，是提前轉移長輩資產到下一代身上的一種理財規劃。 這一階段還是一種保險部品是值得重視的，就是兒童大病保險，特別是那些有家庭病史的，有可能存在先天性疾病的兒童，父母親很有必要為他們考慮這一保險品種。

二、 單身階段：此階段的主要特點是人生處於快速成長和變化之中，如學習、就業，經濟狀況從依賴逐漸走向獨立。 基於此一年齡層的特點，其風險主要在於運動、旅遊、駕駛及娛樂等。 假如由於收入及職業等的不穩定，一份定期人壽保險是非常必需的，實際上這個年齡段，如果無不良生活習慣，定期人壽保險是非常便宜的。 有了這樣一份保單，一旦出現意外，父母親的養老等資金至少有了一定程度的保障。 當然，假如經濟條件許可，這個階段可以進行一些更為長遠並具有一定前瞻性的保險理財規劃，如分紅保險外加比較大額的20年期可轉換定期保險，一方面增大保險覆蓋，另一 方面給未來個人家庭財務狀況改善時進行的保險計劃調整留下伸縮餘地。

三、 成家階段：這是人生的一個重要的里程碑。 在這一階段，家庭結構及財務狀況將會發生本質的變化，保險作為家庭理財的一個重要組成部分，應當十分認真地做出全面規劃，包括家庭任何一方的身故或是喪失勞動能力而給 家庭財務所造成的影響，如房屋抵押等債項的覆蓋、子女教育經費的準備、重大疾病的醫療費用及收入替代方案、退休資金的安排等。 這一階段終身保險、大病保險和傷殘保險成為應列入重要考慮的保險品種，在不同的經濟條件下，可以選擇請保險顧問量身打造滿足你的預算的保險產品。 在這一階段，保險要綜合考慮個人和家庭以及未來的情況，也要有一定的前瞻性和靈活性，以便於後續的再規劃。

四、 為人父母階段：這個階段跟成家階段是緊密連結在一起的，也是人生的另一塊里程碑。 在這個階段，隨著自身年齡的增長，健康狀況將逐步發生變化，保險的功能也主要在於保障家庭債項的覆蓋、子女教育經費的準備、重大疾病或是傷殘的醫療費用及收入 替代方案等。 所以，人壽保險足以覆蓋這些目標是非常重要的，也是不得不考慮的家庭理財的基石。 這一時期，一方面要考慮子女教育經費的籌集，另一方面應考慮退休後可能出現的疾病方面及長期護理方面的需求，也應該開始提前考慮今後資產轉移的方案等。 給子女買一份分紅保險是非常重要的解決教育經費及資產轉移等目標的重要手段。

五、 退休養老階段：家庭理財四基石裡談到退休養老資金的來源規劃是家庭理財的一個重要基石，也就是說退休後的生活保障問題是家庭理財的一個非常重要內容。 這裡涉及到你想過什麼樣的生活，你的退休收入來源有多少，你的身體狀況，你的壽命等方方面面的東西。 保險在人生的這一階段扮演什麼樣的角色呢？ 一是身故的最終費用，二是生病的護理費用，三是長期護理的支出，四是退休生活的開支等。 當然肯定不是這個時候才來考慮購買保險的事情，因為現在一方面你的身體條件很可能已經到了保險公司不願意接受投保的情況，另一方面現在你的財力很可能無法支付昂貴的保險費用， 因為年紀如此之大保險費是非常高的。 現在這個階段倒是使用到保險金的機會很大，例如大病保險和長期護理保險等。

六、 資產傳承階段：人不管壽命多長，總有一天是要離開這個世界的。 在加拿大這樣一個萬稅之國，你如果不提早考慮資產傳承的稅務問題，也許你一生辛苦所累積的財富的很大一部分將會落入加拿大政府的口袋。 例如，你的房子、車子等固定資產，你的投資存款等流動資產，你的一些可能存在的無形資產等。 雖然加拿大沒有遺產稅，但加拿大有遺產驗證費。 一個人身故，你所應付的遺產驗證費大約是你資產總值的1.5-2%，律師費大約是2-3%，遺產執行費大約是3%，這樣你就去掉7%左右的資產。 最重要的是，你的資產在你身故當年必須變現作為你當年的收入並上繳收入所得稅，按你的邊際稅率來算，這是一筆不小的數字。 所以，提早有目的地做好資產傳承規劃，為親人子女等留下自己所創造的財富是一個功德無量的事。 在資產免稅傳承這件事上，保險當仁不讓地成為最最合適的工具。 對於理財觀念不是特別深入人心的華社來說，很多人並不太願意接受這樣的觀念，他們更願意採用一些歪門邪道來轉移資產。 實際上，在本地加拿大人的觀念裡，他們非常深刻地認識並理解保險工具對資產傳承的重要性，例如猶太人，特別是一些高資產人士特別願意購買大額保單把資產免稅傳承給下一代， 所以他們祖祖代代都保持著富有。 雖然他們富有的原因有多方面，但合理利用理財工具是一個重要原因。

另外，關於捐款問題，在我們華社不是特別突出，但在基督教眾裡，這個問題是比較普遍的。 很多人會有一個願望，在身故後為這個社會留下一點東西。 這個問題怎麼解決呢？ 保險，請保險顧問幫你測算一下你的目標及你現在應怎樣來負擔你的願望，這樣當你離開這個世界的時候，你可能就是非常愉快的，因為你的心願得到的滿足。

這裡所談的幾個階段比較籠統，具體情況要根據每個個人或是家庭的具體情況來定。 在情況不是太容易規劃或確定時，最好先諮詢一下專業的理財顧問，這樣，你所做的規劃就可能更合乎情理和你自身的條件。

（本文只作為資訊參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）