作者：陳勇（資深保險顧問，聯絡電話：416-3004768）

許多朋友向我諮詢保險，但有相當多人是在為其小孩諮詢保險。 我能夠理解眾多做父母的朋友愛孩子的心情。 然而，不管從理論上還是從實務來看，小孩絕對不是保險規劃的優先對象，而是家庭裡對保險需求最弱的人。 下面，我來談談什麼樣的人最需要保險。

一、家庭經濟主要來源者（bread-earner)。 從家庭財務安全來考慮，什麼人對保險的需求都沒有這類人來得更強烈，因為這類人「傷不起」。 想想，整個家庭的主要經濟都依靠在此類人身上，而此類人若有個三長兩短，收入沒了，不但房屋按揭供不起，房子馬上面臨被拍賣全家人無處棲身的窘境，更 緊迫的是全家人有可能馬上揭不開鍋，更不要說家裡大大小小的各種各樣的支出。 古話說禍不單行，你知道為什麼會出現這種情況嗎？ 根本原因在於沒有保險。 我們不能避免禍事的蔓延，關鍵在於是否建構了防範禍事蔓延的“防火牆”，能夠阻斷禍事蔓延的路徑。 保險就是這個禍事的防火牆。 有了保險，如果家庭主要經濟來源者不幸發生意外，起碼債務不會對家庭經濟帶來壓力，家庭的經濟及生活還能夠繼續進行。 只要情況不往壞的方向走，就有機會和可能朝好的方向發展。

二、照顧家庭的人員。 許多人認為在家帶孩子做家務的人員是不需要保險的。 不得不說這是一個非常錯誤的想法。 沒錯，為家庭賺取收入的人員很重要。 同時，在家負責照顧家庭的人員也同樣重要。 因為假如此類人沒有了，照顧家庭的責任就會轉移到為家庭創造收入的人員身上，就有可能造成其無法或影響其去賺取收入，或者不得不把這方面的工作或責任轉移到 社會上去，當然是必須以支付金錢為代價的。 所以，千萬不要因為家庭收入的狀況而忽略了這一類人員的保險保障，預算再緊張，也要為其考慮一份定期保險。

三、年輕人。 成人之後成家之前的一段時間，年輕人普遍表現得比較自由散漫，生活比較隨意，而且有相當多的人心中充滿了玩樂和冒險的想法，也由於沒有家庭的責任意識，會導致一些行為有可能 超出正常的範圍。 所以，這一類人是非常需要保險的。 據統計，車禍死亡人數，這類人比其他年齡層的人員高三倍。 更不要說各種冒險事件（危險運動）所造成的風險。

四、年輕父母。 這類人群由於家庭初建，可能有蠻大的債務負擔。 這類人由於孩子小，家庭責任負擔也重，保險特別必要，而且還必須要有足夠的保障額度以覆蓋各方面的需要。 買保險時一定要考慮現實的可行性和未來的前瞻性。

五、中年人。 其實，中年是個最累的年齡段，上有老下有小，小孩要養育父母要贍養，小孩離不開自己，父母需要自己照顧，還得賺錢養家，也得為自己年老退休進行打算 。 所以保險是非常非常的重要和必要。 隨著年齡的增大，身體機能在下降，生病的機率在加大，可能考慮的不僅僅是人壽保險了，重病保險或者長期護理保險也必須提到議事日程上來，有能力的話，可以把保險 與退休養老計劃進行綜合規劃。

六、老年人。 雖然，這個階段家庭的債務已下降到了一定的程度，但為後事進行一些規劃是必要的。 生要生得平平安安，死也要死得風風光光，不要把責任或負擔留給下一代。 因此買一份保險，把人生的最後費用給解決了，是個皆大歡喜的事。 有能力的人，一定要考慮資產如何免稅傳承給下一代，不要把自己辛苦一輩子賺的大部分的錢交給了政府，所以要考慮財富的傳承策略，保險是最好的免稅傳承財富的工具 。 老年人如果有什麼心願未實現的話，也可以藉助保險工具達到在人生的最終階段完成遺願，不留遺憾在人間。

七、健康的人。 似乎健康的人是不需要保險的。 人們與世界說再見的方式有許多種，不是只有因病去世，所以健康的人也是需要保險的。 即使純粹談論疾病，也不見得健康的人就不生病，古今中外，多少人英年早逝，疾病的來臨都是非常的突然和迅猛，根本就無從給人以緩衝的機會，世紀大疫情帶 給世人多少活生生的案例？ 最重要的是，健康的人，買保險很便宜。 反正保險總是要買的，為何不在健康的時候買呢？

八、健康不佳的人。 健康狀況不佳的人，是沒有什麼理由拒絕買保險的，問題不在於買或不買，而是保險公司願不願意賣。 所以，如果你的健康狀況不是太好，趕快買吧，可千萬別等到健康狀況惡化了才想起買保險。 別嫌保費貴，生命的價值與金錢是不能劃等號的。

九、家族遺傳基因有問題的人。 現代科學證明，疾病的原因90%以上來自家族的遺傳基因，例如癌症等危險疾病。 一般來說，家族裡有一部分人員罹患某種危險疾病，基本上就可以確定家族基因裡有可能有某種缺陷。 所以，在考慮保險的時候，如果家族裡有這樣的情況，應引起極大的重視，要盡快決定購買，等到問題出現的時候已經沒有保險公司會願意賣保險給你了。

十、單親父母。 對於一個完整的家庭來說，風險來臨就很難應付。 而對於單親家庭，抗風險的能力就更低。 不要說太多，想想都知道，單親家庭所面對的風險及抗風險的能力。 所以，對於家庭來說，最急需買保險的就是單親父母。

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