作者：陳勇（资深保险顧問，聯繫電話：416-3004768）
一、保險很簡單
若一定要分類，加拿大的人壽保險只有兩類，即臨時保險与終身保險。
臨時保險就是平常所說的定期保险（term， T1-T50），這是一種消耗型的保險，就是有付款就有受保，沒付款就沒有受保，任何時候想终止只要停止支付保費就行。它的特點是“有事”的時候能夠發揮作用，沒事到期不续期保单就终止。當然，也不能說這種保險不重要，這種保險是保險意義上的最純粹的保險產品，它能夠自它產生以來到現在還能夠有這麼強的生命力，本身就說明它的社會功能和作用。它特別適合低收入人士用於防範意外風險。
終身保險有兩種，一種是基本終身人壽保險，一種是分紅終身人壽保險。基本終身人壽保險就是我們平常所說的萬通式人壽保險，即UL（universal Life)。這一種保險是那種固定付款年限（如10年、15年或20年）保終身的。這種保險也可以放入超額的資金進行投資，投資組合由投保人自己管理而不是保險公司的管理團隊進行管理，所以投資收益是沒有保證的。總體來看，現實中比較少的投保人在這种保險裡放入更多的資金進行自管投資。對於對保險產品較為了解的朋友，這種投資形式也是可以嘗試的，管理得好，收益率有可能相當可觀。這種保險的靈活性還在於它可以一份保單保多人（每份保險可以是獨立的，也可以是聯合的），它滿足了人們對保險產品的多方面需求。
分紅保險保險即Participating whole life，在這同時還有一種非分紅保險即non-participating whole life（人們喜歡把它叫做盈利報酬式保險）。分紅保險就是一種帶投資功能的保險，保費中含保險成本和投資成本。在相同保費的情況下，保險成本高投資成本就少，反之，則亦然。分紅保險是一種適合高資產、高收入或是從事生意的人士，對年紀較輕的小孩也比較適合。
二、為什麼要買保險？
每個家庭一般都有債務，如按揭、車貸、學生貸款、信用卡消費、授信额度等，假如沒有保險，一旦意外發生，後果就很嚴重。對於有小孩子的家庭，父母需要養育他們，若沒有保險，一旦父母遇到風險，小孩的成長和教育經費都將成為巨大的問題。對於家庭主要經濟來源者來說，若自己遇到風險，家庭和子女都將陷入财务危機，對於照顧家庭的重要成員，若沒有保險而出現意外，其後果必將影響到另一方的工作和收入。還有就是假如出現生病或是受傷，也將影響家庭的償債能力及家庭日常生活開支。
保險是社會和諧的重要工具。有心買保險的男人，是個有責任感和有愛心的男人；懂得給先生買保險的女人是聰明的女人，因為保險保護的是自己和小孩。
三、保險是一個重要的稅務工具
許多中國人對加拿大的保險不了解，總是以中國的觀念來看待加拿大的保險產品。實際上，由於兩個國家在信用制度、稅收制度和福利制度上是截然不同，因此保險的功能和作用在理財規劃中所能發揮的作用也很不同。在加拿大，保險是一個非常重要的稅務工具。保險賠償金是免稅的，保險裡的資金投資增值是延稅的，若利用保險賬戶現金值作為退休收入的補充可以做到延稅甚至免稅的目的。對於家庭財富比較雄厚的人士來說，保險是一個非常好的財富免稅传承的工具。
四、保險也是一個非常重要的財富保護工具
大家知道creditor protection嗎？即債權人保護功能，也就是說萬一某個人破產了，法院或是債權人有可能追索到這個人除了保險類資產之外的所有資產。所以，在理財安排上，一定要考慮一部分資產放在保險類資產上，這是理財的真諦所在。雖然各種各樣保險事件都是小概率事件，但沒有人敢說這些小概率事件不會落在自己頭上。假如沒有保險，實際上你天天都是在僥倖地面對著世界上方方面面的風險。
五、要買多少額度的保險？
這個問題比較簡單，若按四三二一理論，你的保費支出是在你稅前收入的10%左右，年輕一點的稍微多一點，年紀大了可以少一些。另一條判斷的標準是你年收入的十倍左右。當然在做這方面規劃時，你要清楚你的收入有多大的上升空間或穩定性等問題，這樣你才有可能前瞻性地規劃你的保額。對於重疾保險，一般來說，額度是年收入的四到五倍，當然要根據你的公司的保險以及收入狀況來定，另外，家族病史（基因）也是極為重要的考核指標。
（本文僅代表作者個人觀點，不構成任何形式的投資理財建議。若要進行投資理財，請諮詢合資格的理財顧問或直接聯繫本人進行面談。）