作者：陳勇（資深保險顧問，聯絡電話：416-3004768）
一般來說，兒童並非投保的重點對象，針對兒童的保險品種也不太多。從風險防範的角度來看，給兒童買保險不是非常急迫的任務，沒有特別好的保險品種，對父母長輩來說也不會有太大的吸引力。兒童的保險，重點在於疾病防範與理財（財富的增長與稅務）。下面介紹的這兩款保險產品就是適合兒童群體的。
一、分紅保險
為什麼推薦分紅保險呢？有幾個原因：1）保費低； 2）資金在保單裡獲得得利增值的時間長； 3）用途廣泛靈活。
我們知道，兒童保險的基本保費非常低廉。兒童距離正常人壽保險賠付的期限非常長，一般情況下，兒童身體狀況都較為健康，沒有什麼不良的生活習慣，如吸煙、飲酒等，而且兒童基本上都在父母比較良好的保護之下，出現意外的概率也相對較小，整體上兒童因意外而死亡的比例並不大。這些綜合因素造成兒童保險的保費低廉。
對於這種保費很低的兒童保險，定期或萬通式保險或經濟型的終身保險，對兒童來說意義並不大。定期保險就不用提了，若真因為家庭預算或是兒童所處環境風險較大，買個保險對父母來說也沒有實際的意義，因為兒童若出事，對父母來說，多少錢都無法彌補心中所留下的傷痛，因此若以預算緊為出發點為兒童選擇定期保險，那根本就不用考慮兒童保險，留著幾塊錢給兒童買個玩具讓兒童開心一陣子更可取，或者努力去改善兒童風險較大的生存環境更是要務。
對於終身保險來說，若買個不會增值的品種，意義不大。父母為孩子買保險，首先要考慮為什麼給孩子買保險。父母為孩子買保險的目的肯定不是為了自己有機會獲得賠償金，那麼假如現在為孩子買個十幾二十萬保額的保險，到他/她8、90歲走完生命里程之時，那十幾二十萬的保險賠償的購買力可想而知，他/她們的受益人拿到那一點點保險賠償金實際上是杯水車薪，連塞牙縫都不夠。因此，對於我個人來說，作為理財顧問，我從來不建議父母為兒童購買此類保險，我從不以價格低為噱頭或是藉口去銷售那樣的保險。對客戶沒有好處沒有意義的東西，賣出去我自己的良心會痛。在從業過程中，我發現許多父母為自己的孩子買了某公司的一款兒童保險，年齡在5歲以下，保15萬，15年付清，每年保費只要800多元，到孩子80歲以後，保額還是15萬，累積的現金值只有2萬多一點。父母親們的說辭就是給孩子買一份禮物，至於他們長大了以後，保險的事由他們自己去考慮。說法可以理解，但這種安排並不是一個好的理財方案。
所以，從理財的角度來考慮，我個人認為最適合兒童的保險應該是分紅保險。我個人比較傾向於推薦這個保險品種給考慮為兒童買保險的父母。至於這種保險是否適合所有的家庭，我想不太可能。但不管怎麼說，我願意把選擇這個保險品種的理由與大家分享。
上面說了，兒童保險的基本保費極為低廉，而分紅保險的保費分為基本保費和投資。基本保費佔總保費的比例低了，投資部分的比例就高了，因此對於投資收益的增長有比較大的幫助。
對分紅保險有所了解的朋友都知道，分紅保險的一些特點，比如：
資產在分紅保單賬戶裡增值是複利增長的。複利增長結果的多與少，關鍵取決於復利率和時間。小孩投這個分紅保險，具有非常長的時間讓保單資產複利增長，因此會出現一些令人不可思議的增長結果。以某公司的一款分紅保險為例：5歲女孩，每年繳付保費$2000元，20年付清，到她25歲時（也就是保費全部付清之時，今後不要再付任何一分錢而保障終身，20年時間總共付款4萬元），保單賬戶現金值達$5.54萬，保額從購買時的13.5萬增長為45.3萬；到小孩65歲時，賬戶現金值達57萬，保額增長為128.7萬；到小孩85歲時，賬戶現金值達146.2萬，保額增長為195.2萬（假如受保人這個時候離世，受益人將可免稅獲得近200萬的保險賠償，不管怎麼說，80年後，這200萬錢也還是一筆不小的資產）。如果父母收入較多，給小孩多投一些，比如每年投$4000元，情況就很不一樣。到小孩25歲時，賬戶現金值為11.98萬，保額從開始購買時的29.15萬增長為98.06萬；到小孩65歲時，賬戶現金值為123.39萬元，保額增長為278.34萬；到小孩85歲時，賬戶現金值為316.23萬，保額增長為422.38萬，當然假如受保人能夠活過100歲，保額和現金值將達到570萬元。
分紅保險賬戶裡的的投資增值是免稅的。這個情況我在許多文章裡談到過，無需懷疑。這裡就不展開論述了。
分紅保單收益穩定。據某公司的分紅保單分紅數據顯示，過年30年每年平均分紅率在8%以上，金融危機後的這兩三年，由於固定收益投資品收益下降，分紅保單的收益率和分紅率也有所下降，但每年仍可獲得6%以上的分紅，這種分紅比例對資產增值非常有益，也是吸引投資者或是投保人選擇它的一個重要因素。
除了以上分紅保單的基本特點之外，兒童分紅保單比較值得考慮的一點因素是它的現金值用途廣泛而且靈活。
若小孩到了一定年齡，如大學學習或是出國留學或是進研究院深造而教育資金不足，可以從保單賬戶裡提取現金值用於教育或是其他方面（這種資金沒有規定用途，沒有任何限制，完全由保單持有人或是所有者自己決定，而且提取資金的方式有多種，有機會達到免稅的目的）。這種資金除了沒有政府的Grant這個不同之外，其他方面都有點類似於RESP的資金，在使用上比RESP更靈活，所以在某種意義上說，購買兒童分紅保險也可以說是為孩子儲蓄額外的教育經費。本來父母也可以多向RESP超額供款（超額部分沒有政府的grant），這部分超額供款在RESP賬戶裡的增值也具有延稅功能，但對比分紅保單，它沒有保障功能，收益也不穩定，它的使用範圍還受到限制，所以父母若考慮為子女儲蓄更多的教育經費，分紅保單是不二之選。
當然，假如在孩子教育上無需使用紅分賬戶裡的現金值，在孩子未來可能的創業時，也還有機會使用到。賬戶裡的現金值是一筆硬通貨，相當於國際貨幣基金組織裡的SDR（特別提款權）。
有人對我說，給自己的子女買保險，到時候資產也落不到自己手上也落不到自己子女的手上，只會落在你自己現在還不知道是誰的頭上。說法是沒錯，但人類社會生生不息，難道孫子孫女能夠跟我們沒有任何的聯繫？對於很多第一代移民來說，要成為富人是非常困難的，但我們還是有可能讓我們的下一代或是說第三代成為富人，讓他們在開拓自己事業的時候不要像我們一樣艱辛。應該說，讓自己的後代成為富人成為社會的主流是所有父母或是祖父母心中的願望，不管我們是生活在加拿大還是中國或是其他什麼地方。所以，在我們現在還能負擔得起的時候，有什麼理由去拒絕考慮一個受西方主流社會廣泛接受的對自己和子孫的未來有良好益處的金融產品呢？
二、兒童大病保險
本來，大病保險（Critical Illness Insurance）是一款比較適合成年人，確切地說適合中老年人的保險產品。因為人到中年，身體機能不斷下降，年輕時由於身體強健，一些不易發現的問題逐步開始冒出來。
然而，多家保險公司考慮推出兒童大病保險，一定有推出的理由，一定是基於市場需求並做過充分的調查和研究後所做出的市場行為。
當然，不得不說，兒童大病保險所適用的範圍並不是非常大的。總體來看，兒童患危疾的概率比較小。基本上，父母對自己的子女的身體情況或是家族病史會有一個比較客觀的評估，是不是投這個保險，因人而異。
推薦這個保險的主要原因有以下幾點：
1、 價格便宜。大家都知道，成人的大病保險價格是相當貴的，因為相對於人壽保險來說，人要告別這個世界是比較難的，但人要生病是比較容易的，所以對於保險公司來說，大病保險的賠付可能性就大增，因此相應的價格就高。而對於兒童大病保險來說，相較於成人，兒童普遍身體健康，患大病的機率要小得多，保險公司完全有可能用這些微少的保費進行更長時間的投資來獲得對投保人的保障的能力。所以兒童大病保險價格便宜，審批手續簡單。 10萬保額的兒童大病保險，年保費只有200多元（年齡不同價格有所不同）。
2、 受保年齡較為寬泛。從60天到17周歲都可能算為兒童，都有資格申請這個產品；
3、 轉換條件優越。從25周歲開始，兒童大病保險可選擇轉為成人大病保險或者放棄續保取回所交的所有保費（在兒童大病保險期間，若受保人意外身故，投保人可得到全額保費退還）。在轉為成人大病保險時，不須要再進行體檢，不管投保人當時的身體健康處於什麼樣的狀態。
4、 可保疾病品種多。總共24種受保病症，其中包括5種兒童特殊病症，如先天性心髒病（Congenital Heart Disease）、囊腫性纖維化(Cystic Fibrosis)、一型糖尿病（Type 1 Diabetes Mellitus）等。
（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）