作者：陳勇
資深保險顧問、風險控制專家
聯繫電話：416-3004768
最近Manulife對其大病保險進行了一系列改進，下面是最近改進後的一些特點：
首先是以最新的CLHIA定義來解讀各種疾病的概念及賠付的標準。可能大家對CLHIA是個什麼機構並不了解，它的全名是Canadian Life and Health Insurance Association Inc.，是一個人壽和健康保險行業協會，各人壽及健康類保險公司均為其成員，這個協會的一些行業標準也是由各保險公司共同來製定，其標準也是各保險公司應予遵守的。關於這個新的大病保險定義的解釋是2013年各保險公司共同製定的，但這次是Manulife最先採用新的定義標準。
The new benchmark definitions reflect the following:
1/Working well to mitigate risk such as anti-selection
2/Medically up-to-date findings, terminology
3/Reflect true nature of ‘critical’ and ‘life-threatening’
Top areas of concentration:
Cancer, Parkinson’s disease, Alzheimer’s disease, Aortic surgery
第二是新增兩種大病，分別為再生障礙性貧血（Aplastic Anemia）和細菌性腦膜炎（Bacterial Meningitis）。
第三個特點是增加三種“早期干預福利（Early Intervention Benefie）”。什麼叫“早期干預福利”呢？指的是投保人沒有患上致命的疾病，但公司也會給予確診的合同載明的初期疾病以一定比例的賠償，如慢性淋巴細胞性白血病、甲狀腺癌、前列腺癌早期等。 Manulife在新大病保險中新增三種“早期干預福利”是在同行業中最早的，現在是同行中擁有最多“早期干預福利”疾病的公司。這種早期干預福利一般是按保額的10-15%支付的，但Manulife仍然保留原有的25%的比例不變，不過最高不得超過5萬元。舉例來說，如果投保人的保額為10萬元，得了早期干預福利所列的疾病，公司會給予2.5萬元賠償。這個早期干預福利不會佔用總保額，也就是說假如未來的某個日子，投保人得了其他重症，公司還會給予全額10萬元的賠償。
第四個特點是其內置的長期護理保險（LivingCare)的等候期從原來的180天縮短到90天。 Manulife公司大病保險內置的長期護理保險是此產品的重大特色之一，也就是說投保人在投保期內沒有得重病，但若出現失去生活自理能力的六項標準中的兩項，也可以獲得公司給予的賠償，其賠償額是保額的1%（住家）或2%（住養老院）。比如，投保人購買了20萬的大病保險，在投保期內失去生活自理能力，在等待90天之後，保險公司每月就會支付2000（住家）或4000（住養老院)賠償給投保人。這個福利會降低大病保險的總賠償額，也就是說如果投保人獲得10萬的長期護理賠償，假如其後來得了重症，保險公司就只能支付其所剩下的保額10萬元。
這個等候期縮短的改進意味著投保人有機會更快獲得賠償，對投保人是有利的。
第五個特點是它剔除了加價投保人的返還保費附加險的加價。這是什麼意思呢？一般來說，一個身體健康無法達到保險公司所規定的標準健康水平的投保人，保險公司會給予加價投保，假如標準身體的保費以100來計算，加價可能是50%、100%甚至200%，那就是說主保價可能變成了150、200甚至300。以前這個加價幅度也同時適用於附加險，現在新大病保險的加價不再適用於附加險了，也就是說附加險還是按標準身體的價錢來計算的。
大家可以看一下下面這張表，新大病保險的改進情況。這些改進同時適用於Synergy險種中的大病險部分。
大家也可以參觀一下各種不同年齡段不同計劃改進後的價格及節省的幅度。
再最後參觀一下新舊大病保險的對比。許多朋友在購買保險時所比較的重心基本上是保費，但朋友們不明白的是在加拿大市場上，可以比較完全地體現好貨不便宜、便宜沒好貨的情況，價格便宜的，你就要認真比較其保障條款。改進後的Manulife的大病保險在價格上是有競爭力的，在保障條款上是有優勢的。
此文僅供參考，非為具體建議。若您有保險理財方面的問題與困擾，請聯繫專業合格的理財顧問或直接與本人聯繫面談，我將為您量身打造適合你個人及家庭的保險理財產品。聯繫電話：4163004768