作者：陳勇
資深保險顧問、風險控制專家
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由於公司合併以及CLHIA對疾病定義的行業標準的要求，Canada Life最近對其大病保險產品進行了重新設計與定價。下面就新產品的一些新特點進行一下解讀。

第一、它新增加了兩種illness assist insured conditions（早期疾病干預功能）。這個早期疾病干預功能即在疾病的初期階段，保險公司就給予保額的15%但不高於5萬元的賠付（這個賠付不會影響到最終的保額，也不影響無疾病退保費選項的功能）。這個功能原來有6項，現增為8項（請看截圖）。

第二、增加了second event的最高賠償額。 Second event是個可選項，如果被保人選擇了這個選項，即被保人在65歲之前有索賠過癌症、中風、心髒病這三項疾病中的任何一項，過後再發生與前面所索賠過的這三個疾病中不同的疾病，保險公司會給予保額的50%但不高於10萬的賠付。這個second event的特點是，如果被保人選擇了這個附加險選項rider，在索賠了主險之後就無需繼續交保費了，但這個second event功能依然有效，一直會持續到主險索賠之後的第十年（主險索賠的當年不計算在內，是從第二年開始計算之後的十年）。

第三、取消為期30天的存活期限制。不過，30天的存活期限制仍然適用於：主動脈手術(aortic surgery)、先天性心髒病(congenital heart disease，兒童保單)、冠狀動脈成形手術(coronary angioplasty)、冠狀動脈搭橋手術(coronary artery bypass surgery)、心髒病(heart attack)、心臟瓣膜置換或修復手術(heart valve replacement or repair)以及中風(stroke)。取消30天存活期限制也不適用於以下病情：細菌性腦膜炎(bacterial meningitis)、喪失獨立生活能力(loss of independent existence)、癱瘓和1型糖尿病(paralysis and Type1 diabetes mellitus，兒童保單)均需90天存活期；腦部受傷(acquired brain injury)和喪失說話能力(loss of speech)需要180天存活期；腦退化（Dementia）包括阿茲海默症(Alzheimer’s disease)也稱老年癡呆症需要6個月存活期；柏金森症(Parkinson’s disease)需要1年存活期；職業性HIV感染適用於定義中規定的血清HIV檢測前的天數。

第四、新增了surgery advance功能。這個功能是被保人遇到疾病需要動手術時，保險公司會立即給予保額的10%但不高於1.5萬元的賠付。這個賠付的支出，若被保人最終無法達到存活期的要求而死亡，保險公司不會要求索回所支出的款項。不過，這個賠付會影響到最終賠付的額度，即在大病確診並且達到存活期要求時，保險公司會從保額當中減去已支出的surgery advance部分的額度。

第五、把loss of independence existance功能作為一個可選項而不是保單的built-in選項。這個處理一方面給予被保人自由選擇是否要為這個選項支付保費的決定權，而不像其他保險公司那樣被保人必須要為這個選項支付保費。更重要的是，built-in選項在賠付時是按週或按月給予被保人支付賠償金，而optional選項，被保人選了，這個功能是當作一種疾病，在日常生活的六項功能失去兩項時，可一次性獲得全部保額。這是非常大的區別。

第六、適用範圍更廣的Best Doctors服務。一般來說，這項服務只提供給被保人。這次公司的產品更新升級把這個服務的範圍擴展到了被保人的父母和配偶以及配偶的父母身上，即不僅僅被保人可享受此項服務，其父母和配偶以及配偶的父母都可享受。

可能大家並不了解這個服務的重要性。 Best Doctor服務網絡有全球幾千名各種不同疾病種類的最好的醫生（只有在業內享有最好名譽的醫生才有資格進入這個網絡）。在被保人不幸得到某種危險疾病或不常見的疾病時，當地醫生無法治療，這個網絡有機會提供行之有效的治療方案，增加了被保人獲得重新生存的機會。這個網絡在日常生活中也有機會使用到。

第七、新產品取消了保單費。可能大家平時沒有註意到，每份保單都有一定的保單費(policy fee)，不同保單、不同公司可能保單費有所不同，額度在$25-$75元之間，而且保單費是每年都要付（含在保費里）。這個保單費的取消意味著保費的降低。

第八、增加了20年付款的選項。以前各保險公司基本上終身保單，付款期限選項都只有兩個，即付終身或付15年。這次Canada Life保單升級時增加了20年付款期限的選項，給了被保人更多的選擇機會。這個20年付款期限選項可適用於定期到75歲或是終身保單。

第九、新的界面顯示更直觀與人性化的設計。大家可以看一下截圖，每一個附加險選項以及保費都單列出來，給人更直觀明了的理解，也讓被保人更好判斷什麼選項需要什麼選項不需要，需要會對保費價格有什麼影響，不需要是什麼狀況。

本文僅為信息參考，而非任何形式的保險產品的建議和意見。若您有保險、理財方面的問題，請諮詢專業合格的理財顧問或直接與本人聯繫，以便給出基於您的具體信息基礎上的專業建議。本人聯繫電話：416-3004768。