作者：陳勇（資深保險顧問，聯絡電話：416-3004768）

 

在業務過程中，常會有客戶問，保險的價格為何這麼貴？

假如我回答說保費貴的原因主要責任在投保人，可能會被人罵半死。 我知道保費貴的原因有很多，但我還是認為保費貴的責任在相當大程度上是投保人自己造成的。 不信的話，請聽我講兩個故事。

去年年初，一位客人向我詢問保險，我跟他見了面談了保險之後，他表示要考慮考慮。 之後，就沒有聲音了。 今年四月，他再次打電話給我，我很惋惜地告訴他，「上次叫你趕快買，你不買，結果前一段保費價格剛剛漲上去。」當聽到漲價的幅度，他難以接受 ，再次表示要考慮考慮。 到了10月份，他再次打電話給我，告訴我他在看家庭醫生時，發現身體的一些指標不正常，家庭醫生給他推薦了專科醫生。 這下他怕了，再次向我詢問保險的事。 我不得不再次告訴他，保險公司九月又剛剛漲價。 由於健康狀況的出現，我勸他先申請試試看是否有保險公司願意保。 這次他聽我的了，保費已經比年初時上漲了近50%。 結果，等到保險公司審批下來之後，他的單子被rating了，被額外上漲了100%的保費。 各位看官，你們說說看，這冤不冤？ 既然都已經想買保險了，結果七比較八比較，七考慮八考慮，工作生活等雜事一忙就忘了，這樣時間就拖了。 總是無巧不成書，本來拖到後面，最多也就是年齡長了一歲而已，可偏偏保險公司在這一年裡保費漲了兩次，更不可思議的是健康狀況發生了變化。 所以啊，買保險是不能等的，當你想買的時候，了解清楚了就應該動手。 我有時在想，上面的這個例子可能還算是好的了，假如不幸的話，在了解保險之後沒有買，出門遇到意外而含恨離開這個美麗的世界的話，那該是多麼的悲催呀。 保險就是這樣一種東西，你買了它，可能一輩子都用不上，但你不買它，很可能真正需要的時候你卻沒有它。 意外風險或疾病落在某個人或是某個家庭身上是小機率事件，但任何人都不能絕對地保證這樣的意外風險或是疾病不會落在自己身上。

就在前幾天，有位客戶向我諮詢保險，當我為他計算了價格後，每月130多元，他非常的驚訝，問我：怎麼會這麼貴？ 而且當場打電話向他的一位朋友詢問保險價格。 在我了解了情況之後，我知道了他朋友的保險是在兩年半以前買的，雖然他們兩人同歲，但他朋友的保險價格每月只80多元。 我告訴他，這種情況一點都不奇怪，我把這兩年多保險公司保費上漲的情況給他羅列了一下，他看了之後大為驚訝並且非常的後悔沒有早一點動手買保險，他告訴 我他兩年前就想過買保險的事，但一直拖到現在。

金融危機之後，Manulife是大保險公司中開響保費漲價第一槍的保險公司，它於2010年12月4日開始漲保費。 隨後跟上的保險公司有Canada Life,Great-west Life, Industrial Alliance, Transamerica Life, BMO Insurance, RBC insurance 和Empire Life等，而且漲價幅度都不小，基本上都在10%左右。 2011年10月15日，Manulife再度先發動第二輪保費上漲運動，漲價幅度也在10%左右，部分保險公司也跟隨其動作。 2012年6月4日，Manulife發動第三輪保費上調，這次漲價的幅度很驚人，UL漲了12%，CI漲了30%。 2013年1月26日，Manulife第四度上調保費價格，上調幅度在12-14%。 Manulife作為加拿大第一大保險公司，它的動作對整個行業具有風向標的影響，估計未來不長的時間內其他保險公司也將跟進。 細心的讀者可能會發現，Manulife在這四次率先發動的漲價運動中，時間週期一次比一次短，漲價幅度一次比一次高。 2012年，Great-west Life 集團公司中的子公司London Life和Canada Life兩次提升UL的保費價格，Great-west Life和其子公司Canada Life也大幅提高其大病保險價格。 排名第三的Sunlife在2012年年底也大幅提高其大病保險的價格。 去年剛剛取代Dejartins Financail而成為加拿大保險業老四的Industrial Alliance也多次上調保費價格，當然其他中小保險公司也沒有放慢其上調保費的步伐。

我向他羅列了這些保險公司漲價次數及漲價幅度之後，我告訴他在這兩年多時間裡，他長了三歲（保險公司計算保費價格的年齡）。 很明顯，年紀越大，保費越高。

朋友們，你們自己可以判斷一下我前面的說法。 假如前一個例子的那位客戶在第一次向我諮詢保險的時候就簽了保單的話，他的保費就是每月120多元，不可能是後來的300多元。 這個責任應該算在誰的頭上呢？ 也許有人說，那一定是保險公司了，如果保險公司不漲價，他的保費就不會這麼高。 是啊，表面上看，這種說法很有道理，但認真一想，保險公司不漲價有可能嗎？ 物價正在上漲，你生活中的事事物都在漲，你要求保險公司不漲價，那不是有點強人所難嗎？ 保險公司漲價是客觀事實，也是一種趨勢。 我們每個人都無法去改變客觀的事實和經濟發展的趨勢，而我們所能改變的只能是我們自己的行為模式。

我是一個從來都不push客人買保險的理財顧問，我一直認為自己是一個真正的理財顧問而不是一個保險銷售員，太過push客人有點過於急功近利的感覺或是不把自己看成專業人士的 感覺。 我的許多客戶很喜歡我的這種不push的風格。 但是，有時候我靜下心來細想，客戶沒有及時買保險是不是跟我的風格也有一點關係呢？

我曾經聽到過老前輩的教導，說賣保險這事你真的不應該讓客戶過多的考慮，你必須為客戶做決定，因為當客人明白過來之後，他們是會感激你的。 在我從業時間長了之後，我開始明白老前輩話的意思了。 我在見了多了之後，我慢慢的感到後怕，特別是在客戶見了我之後卻找各種各樣的原因拒絕簽單，就像上面的第一個例子的那樣，我一直在檢討自己 ，但我又很難改變自己的這種不push的風格。

朋友們，當你想到了要買保險的時候，還是趕快行動吧，一方面，保險公司這幾年由於利率低，投資收益比較差，不得不從投保人身上想辦法，所以漲價根本就不是什麼 新鮮事；另一方面，我們的年齡也在長，早買早划算。 更重要的是，你根本就不知道風險會不會降臨到你的頭上，也根本不知道什麼時候降臨，不要以為我們很堅強，實際上，人的生命是很脆弱的。 當真正的風險來臨時，人是不堪一擊的，早一點有一份保險，家庭孩子就早點得到保障。

不要怪保險公司的保費為何這麼貴，早一點行動去買一份保險比什麼都重要。

（本文只作為資訊參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）