作者：陳勇（資深保險顧問，聯繫電話：416-3004768）
買保險是個人或家庭理財的基礎性工作。
對於建構家庭理財的基石——保險的選擇，有的人相當的草率，隨隨便便找個保險經紀或是收到保險推銷電話就叫人家上門來，簡單比較一下價格就買了 ，不考慮家庭現狀與未來，不考慮收入與資產，不考慮保障額度與保障範圍，不考慮保險公司與保險產品，不考慮保險特性與保險功能等，總之，當你問“為何買這樣一份 保險？」時，TA們什麼都說不出來，有的說“保險很重要，總得買一份”，有的說“推銷人員電話打來了，也很熱情，保險也是必要的，買就買 唄”，有的說“別人都有保險，我就也買一份”等等。
相反，有的人對買保險非常的在意，找了N多個保險經紀，問了N*N多個問題，了解了各個保險公司的歷史現狀資產經營產品及特點（甚至比某些保險經紀還 更了解不同保險公司的東西），對比了價格、產品的功能等等，但最終就是下不了決心買一份保險，因為挑花了眼，因為想把各個不同保險公司的產品的所有優點集中在一個 產品身上而且價格還要是最便宜的。 總之，這些人不知道自己到底想要什麼，一會兒想要保額大的，一會兒想要有投資功能的，一會兒想給老公買，一會兒要想著老婆也需要一份保險，一會兒更想著寶貝 兒子女兒，反正保險對他們來說，就是老虎吃天，不知從何下口。
實際上，買保險真的不難。 做一些大方向的功課是要的，例如：了解基本的保險產品，了解自己的財務狀況，了解自己的需求，了解一些保險公司的情況，然後考慮一些優先的順序，就可以下手買保險了。 以下是一些買保險時需要澄清的先後順序。
一、 先保障後投資
很多人對定期（term）保險有個誤解，總認為定期保險是個消耗型的保險，買了保險就是白扔錢，或者很多保險經紀一直在誤導客戶，把定期保險說得一無是處，實際目的在於 能夠賣出終身保單，賺取更多的佣金。
在買保險這種構築家庭理財基石的工作中，一定要量入為出，考慮家庭財務收入狀況再決定買什麼種類的保險產品，千萬不要定性思維，什麼產品就是不好，什麼產品就是好。 實際上，這個世界沒有什麼產品不好或特別好，關鍵在於適不適合你或是你的家庭狀況。 如果你的家庭收入比較低，也沒有太多的資產，而且有比較多的債務，又有年幼的家庭成員，這個時候，對你來說最好的保險產品就是定期保險了，因為這個時候 保障對你的家庭是最重要的。 買一份負擔得起的有足夠大的保額的保險比什麼都更適合現在的你和你的家庭。
如果你是一位中產，有很高的收入，你卻因為定期保險價格便宜而去選擇它，有可能會是錯的。 定期保險雖然便宜，但到renew的時候，它的價格將比原先增加3-5倍，也就是說，假如你選擇了定期保險，最終會因為付不起保費而放棄這份保險。 許多公司的定期保險只保到80歲（個別公司到85歲），現在很多人的壽命都長於80歲，購買定期保險並一直renew，最終有可能造成失去最後的保障（即使購買term to 100 ，可一旦被保人幸運地活過100歲，最多只能從保險公司返還10%的保費而得不到賠償，而且term to 100的保費跟終身險差別並不太大）。 這種說法跟上面的說法並不矛盾，即買保險要量入為出，在資產與收入上有能力者應積極考慮終身保險。 當然，根據需要在終身保險之外再加上一份大額的定期險作為對未來保險的需求的提前準備（更高的債務覆蓋能力，或者未來convert的需要等），是一種更充分更 理性的方案。
對於那些經商人士或是高收入高資產人士，雖然保障也是非常重要的，但更應該專注於考慮保險的投資功能、免稅功能、退休保障功能和財富傳承功能。
當然，家庭財務基石的建構，不僅僅涉及人壽保險問題，還包括因傷因病不能工作，家庭收入如何解決的問題、醫療費用如何著落等問題，甚至涉及到人老到一定的時候或是因 傷因病而無法生活自理，誰來照顧的問題，經費如何著落的問題。
所以，在考慮保險之前，首先要考慮的是保障，把家庭財務的保障系統建設好了，再來考慮把家庭理財的金字塔往更高層次搭建。
二、先大人後小孩
家庭的每個成員都很重要。 但是，在保險問題上，大人一定比小孩更重要。 因為大人在家庭收入和經濟中的地位是非常突出的，沒有了大人創造收入來源，神馬都是浮雲。 因此，買保險，首先考慮的是大小，特別是家庭主要經濟來源者，其次還是大人，是負責照顧家庭的主要勞動者，因為即使沒有創造經濟收入，但為另一個創造主要經濟收入的人員提供 一種創造收入的良好環境和條件，如果沒有負責照顧家庭的一方的付出，另一方的收入可能會受到極大的影響，或者說另一方要付出相當的代價去尋找照顧家庭孩子的替代方案。 考慮了家庭兩個成年人之後，經濟能力還允許的話，再來考慮一下孩子的保險，充分發揮小孩年齡小的優勢，讓保單資產有更長時間免稅增值的機會，家庭有相關病史或是先天 性疾病的盡量考慮一項兒童大病保險計劃。 這樣家庭的財務保障就比較安全，不管什麼樣的風險降臨，家庭財務的金字塔的基石都會是非常穩固的。
如果出於愛孩子的心情，放棄成人的保險和整個家庭財務風險防範體系的建設，把孩子的一切必要不必要的保險都買了，實際上是一種家庭財務體系建設的誤區。 在財務保障問題上，只要有了成人的安全，小孩才有安全，一定要先大人後小孩，不可本末倒置。 這個問題在保險公司的保單批准上有明確的規定，如果沒有成人的保險，小孩的保險很難獲得批准。
三、先需求後支出
先需求後支出談的是先考慮保障的需求，然後再考慮保費的支出。
也許你會問：「我需要很大的保額，但我沒錢怎麼辦？我當然要先考慮我手上有多少錢，才有辦法考慮我能夠買多大的保額。」我只能說 ，這種想法不對。 在你買保險之前，首先要計算一下你的債務，包括抵押貸款、汽車、授信額度（Line of Credit）、信用卡等債務，然後算一下你的收入以及一旦風險出現，你的家庭需要什麼樣的收入替代 計劃，需要多長時間，你就能算出需要多少的保障額度，你還要算一下你的年幼的孩子需要多少的成長及教育費用，最後你還得把人生的最後費用考慮在內，把 這些加總就是你需要的保險額度。 至於需要多少錢，後面再來考慮。 財務能力強的，盡量考慮終身保險；財務狀況一般的，考慮混合的；財務狀況差的，考慮定期的。 定期保險的價格是相當便宜的，基本上可以說沒有人負擔不起。 如果確確實實還是負擔不起，不要考慮20年定期，考慮10年定期，甚至5年定期或3年定期，只要你有保險意識，一定是付得起保費的。
考慮保險，還要有一定的前瞻性。 也就是說現在你認為你的保額是足夠的，但三五年後因為家庭財務狀況的變化或者新的投資置業計劃的實施，你的保額變得不足了，你又得為這種財務 變動對保險進行調整。 在人生保險過程中，保險方案的調整也比較正常，但不應該是頻繁的。 因此，對保險的規劃要具有一定的前瞻性和靈活性，足以應付一定週期內的保障需求。
有人可能會說，「我家裡有錢，我可不可以買好大保額的保險？」我想說的是，沒有人買保險是衝著拿保險賠償金去的，假如在不影響家庭財務狀況 的情況下，考慮更為超前的保險方案，也不是不行，甚至可以說是相當不錯的，畢竟年輕的時候買保險，保費更低，對自己、家人和下一代人都是有好處的。 對於這個問題的重要前提是保費支出不影響家庭財務狀況。
四、先做規劃後選產品
保險是量身訂做的產品，不是可以用一種產品而放諸四海皆準。 每個不同的人，在不同的人生階段，所需的保險產品可能都不同。 更不要說每個不同的家庭，不同的人員結構、年齡層次，不同的家庭經濟狀況、收入水平、資產積累，不同的保障需求、投資偏好等等。 所以保險是不可一概而論的金融產品，在買保險之前，一定要先根據自己個人或是家庭情況做出一個規劃，然後根據自己的保險規劃來選擇合適的保險產品。 這正如你要建造一棟房子，你必須先設計，設計好了，你才知道你的房子在什麼地方需要什麼建築材料，需要多少，然後你才好下手購買建築材料。 買保險跟蓋房子有類似的地方。
做保險規劃，我們專業保險顧問要收集信息，也就是KYC（know your client, facts found)，了解客戶的年齡、職業、收入、家庭人口、資產與負債、未來的財務需求和計劃、已有的 保障、身體健康狀況、生活習慣、家族病史等資訊。
有了這些資訊之後，要做的事是評估風險，確定保障需求。 這個在上一節已經有所闡述，就是你要算出自己的債務，收入替代方案和額度，贍養或是供養的人口，最終費用等，然後要評估自己的支付能力，再進一步就是考慮自己的保險目標 ，即保障、投資、稅務、資產轉移等。
有了以上這些規劃和安排之後，你的目標就很明確了。 接下來就可以考慮選擇什麼保險產品了。 選擇產品這項工作是比較簡單的，先從大方向選擇產品，首先考慮的應該是保險公司的大小、歷史、資產規模、經營政策、收益穩定性等，不要鑽牛角尖，撿了芝麻丟了西瓜， 或者過分地在乎保險公司打印出來的假設性的收益數據或是過分地考慮價格的因素而忽略更重要的東西，要更多的去了解保險公司收益分配的穩定性而不是假設的收益數據，也 就是說數據能否成為現實是非常重要的，要考察保險公司利潤分配的歷史，要明白資產規模對收益穩定性的影響，要明白價格差距背後保險公司經營政策的不同或是產品本身的質量的 差異，做到知其然而知其所以然，買得清清楚楚，買得省心買得放心。
五、先人後物
有人跟我說：「我的汽車已經保了全保了，我難道還要買保險嗎？」我明白他的意思是萬一車禍了不管是誰的責任，都會得到賠償。 這裡有個片面的認識，就是他把車禍看成了人生的唯一風險或全部風險。 把車險跟人壽保險混為一談是不正確的。
汽車保險與房屋保險都是強制性保險，可能有人把自己的財產看得比自己的生命更重要，為了自己的財產願意犧牲自己的生命，但是不管怎樣，更多的人把生命看作最重要 的，這也是理性的認識，所以，買保險一定要先人後物。
人是創造財富和使用財富的主體，有了生命的存在，財富才具有價值，財富才賦予人生更多的意義。 買保險，一定要分清楚主與次，不要因為沒有政府的強制就可以不去考慮。
（本文只作為資訊參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）