作者：陳勇（資深保險顧問，聯繫電話：416-3004768）

 

客戶：請教幾個問題：
1，如果購買保單的時候持有PR身份，並主要居住在加拿大，但如果幾年後，因為居住時間不夠而失掉了PR身份的話，對保單有影響嗎？
2，如果保險公司經營不善，20年繳費期滿後，還會要求延長繳費時間嗎？
3，我理解只有基本保額是保證的，而每年增長的部分只是推算出來的，並不是保證的吧？如果保險公司經營不善，可能並沒有這麼多？

理財顧問：

1、失去PR身份，保險不會受到影響，只要你在規定的交保費期限內持續交保費，你的保單就不會有問題。我已經有好幾個買了保單之後回流並已經失去PR身份的客戶，還在繼續交保費，保單還是有效的，沒有任何問題。

2、保費的數額和交費期限都是在購買保險時就確定下來的，不會因為保險公司經營不善而要求延長繳費時間，因為保單是一份合同（合同的權利與義務是很明確的） 。需要小心的是那些快速繳款方案或者預設premium offset年限的保單，有可能在購買時系統按當時的分紅率計算出一定的交費年限之後可以不再交保費，但由於分紅率無法保持在當時的水平而使得保單資產投資收益無法達到預期值而延長繳費期限。

3、你說的沒有錯，現金值分為兩個部分，一部分為保證的，一部分為分紅的，所對應的保額也是這樣的。如果保險公司經營不善，是有可能造成分紅部分的收益下降，所以在購買分紅保險時一定要考查清楚保險公司的歷史、經營管理水平、分紅的穩定性等因素，更要諮詢人品與專業能力俱佳的保險顧問，尋求適當的建議與意見。

客戶：我聽說這個保險可以用來退休，就是在我還活著的時候，就能花到保險賬戶裡的錢，這個是我比較感興趣的，能不能具體說一說？

理財顧問：

這個是許多投資移民所感興趣的，許多投資移民向我諮詢過這個問題。請參考我的文章《分紅保單之退休保障篇》（可以google一下這篇文章）。

這個拿錢的方式有三種，一種是直接從分紅賬戶取錢，另一種是把保單抵押給保險公司，還有一種是把保單抵押給銀行，以獲得現金。具體怎麼拿拿多少完全根據當時的具體情況來定，你可以設定每月固定的額度，也可以每年一次性支取，你可以某個時候取，某個時候不取，取多取少決定於你賬戶的餘額和你的需求。我給你做幾張表看一下，就很直觀明了，比如直接支取是什麼狀況，貸款方式獲得資金是什麼狀況，哪一種方案更划算，一目了然。這個問題可以參考一下我的文章《關於分紅保險中的現金值使用的問題》（可以google一下這篇文章）。

客戶：能不能問你一個有關中國的保險產品？
我兒子現在21周歲，6歲的時候（1997年暑假）我給他買了中國太平洋保險公司的“美滿人生”壽險，年繳4300人民幣，共交20年（還剩下5期未交），從合同生效起每三週年返還8000人民幣（已經返還四次），一直到終老，保額從8萬起每年遞增4000人民幣。不知道您怎麼看這份保險的性價比？

理財顧問：

這個保險還是很不錯的。從購買的時點來看，這個方案對投保人相當划算，特別是每三年現金返還。

不足之處，並不是保險產品本身的問題，而是中國通漲水平太可怕了，97年的8萬元還是一筆大錢，在二線城市可以買一套房子，但現在來看這筆錢簡直就是零花錢，每年遞增4000從現在來看更是個小數目。所以，這個保險的最大好處是每三年返還8000，這是個極大的亮點。在中國，能夠儘早把錢拿到手並用於其他地方是投資理財的關鍵，人民幣的貶值對財富的侵蝕是極為可怕的。

這個產品本身是個非常好的東西，但它局限於經濟金融環境。

客戶：留學生可以買保險嗎？

理財顧問：

可以，但最多只能買10萬。

客戶：理財專家給我介紹了一個好辦法，讓我買分紅人壽保險。據說這種保險每年有7%的回報，而且還免稅，從現在起，我要是每年繳10萬加幣保費，10年交清，到我65歲的時候，我每年能領20萬加幣的退休金，1分錢不用繳稅。更絕的是，我每年繳的那10萬加幣保費不用從中國匯進加拿大的銀行再交給保險公司，因為錢一進銀行稅務局就知道了，我的錢不用通過銀行走，而是從中國直接把保費匯給加拿大的保險公司，根本不進我的銀行賬戶，這樣從海外匯給保險公司的錢稅務局是看不見的，等我65歲從保險公司領錢的時候，我領的是保險的錢，合法免稅，這不就神不知鬼不覺地把我在中國賺的錢免稅轉進加拿大來了嗎？

理財顧問：

你所說的這個東西我曾經跟specialist進行過多次的交流，因為這涉及到海外資產轉移、稅務居民非稅務居民及相關的稅收等問題，所以在操作上有一些特別的規定。

（以下略去若干字）有興趣的朋友可以找我尋求具體的意見和建議。

客戶：請問你對永明公司的分紅險有了解嗎？能不能就各家公司的產品進行一下簡單的對比？

理財顧問：

了解的，我也有代理永明公司的產品，而且還賣得相當好。還是前面的那句話，各個公司的產品各有千秋，不好說誰一定比誰強，關鍵看客戶的情況和需求。我給你大致介紹一下幾個公司的情況及產品的特點（以下略去若干字）。

（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。本人的聯繫電話是：4163004768 ）