作者：陳勇（資深理財顧問，聯繫電話：416-3004768）
對於老移民來說，信用卡可能是來了加拿大以後才接觸到的新鮮東西。這種東西就像是黔之驢一樣，從來沒見過，新鮮又可怕，很想了解它又怕被它“踢”了。隨著時間的推移，見得多了，也不覺得奇怪，而且發現人人手中都有信用卡。想想，既然本地人都有信用卡，用起來又滋潤又瀟灑，說明這頭“驢子”並不可怕反而很可愛，因此也到銀行押了一筆錢“牽”一隻回家。在加拿大呆的時間更長了，才發現申請信用卡不但不用押錢給銀行，而且到處都可以申請，而且優惠層出不窮，不是一次性給$10-20元不等的商家購物折扣就是給返點（即購物一元返10點，1000點可兌換一元購物折扣券在指定商家消費），不是給現金折扣就是給飛行里程，等等，反正形形色色的促銷信用卡的手段是花樣繁多，基本上到哪個大的商場都會遇到向你推銷信用卡的人。
由於在移民之初獲得信用卡的不易到後來申請信用卡的容易及各種推銷信用卡所給出的各種各樣的優惠措施，很多人產生了很大的滿足感，包括心理層面上和物質層面上，因此信用卡申請得越來越多，有的人各個大商家的信用卡都有，美其名曰在哪裡都能享受貴賓服務，可以積點可以獲得促銷優惠，特別是女性朋友，有的是有卡必得。
客觀地說，信用卡確實給生活消費旅行購物帶來非常多的便利和好處。在我們手頭沒有現金的時候，信用卡能夠及時給我們解除困境；在我們工資未到手的時候，信用卡給了我們提前享受生活的機會；在我們總是要生活要消費的時候，信用卡給了我們好處，如一段時間的免利息信用額度、購物積點或是現金返還或是其他的各種各樣的好處。從這一方面來說，信用卡確實是個好東西，它不但促進了消費，給社會經濟發展帶來推動作用，而且減少了商家在收付現金所增加的人工成本，帶給消費者便利和好處。可以說，信用卡的存在是社會經濟發展的必然，也是社會經濟生活的必需，它是無可替代的。適當的使用信用卡是於人於已於社會均有好處的事。
然而，話說回頭，這個世界就沒有完美的東西，任何東西有好的一面一定有其不好的一面。信用卡的好我們都明白也接受了也享受了，但是我們不得不理性地來看待它的不好的一面。首先，過多的信用卡容易造成過度消費和盲目消費。每個人都有消費的慾望，當消費的慾望控制了理性的時候，再配上足夠多的信用卡的額度，就很可能完成一樁非理性消費行為。當這樣的非理性消費行為增多到了一定的時候，信用卡債務將給消費者的經濟帶來沉重的負擔。要知道，信用卡的利率是非常之高的，一旦信用卡還款出現問題，那將是災難性的，每個月按你所欠餘額收取19.95%的高額利息，而且很容易造成惡性循環，一月欠款月月欠款，最終不可收拾的局面。更可怕的是，信用卡公司不但收取了你的高額利息，還將把你的名字放到債務分類中的不同程度的次級債務名單進行監測並有可能向信用局匯報你的信用狀況，讓信用局調低你的信用分數。其次，信用卡申請可以會給消費者或是申請人帶來暫時的小利，但要明白每次申請信用卡都得查詢申請人的信用記錄，每查詢一次信用記錄，信用分都將被相應地減去若干分。雖然這種信用分還可以通過維持良好信用記錄掙回來，但是這也是一把雙刃劍，若申請過多的信用卡，信用分被扣去太多，可能會影響到自己與家庭的其他融資計劃，比如沒有足夠的信用分，可能貸不到按揭貸款或是將以更高的利率去獲得按揭貸款，也會影響到申請Line of credit或是車貸款等其他借款行為。若是為了申請信用卡時的那一點小恩小惠，很可能是以無法獲得其他貸款或是多支付利息以獲得其他貸款為代價，得不償失。所以，在申請信用卡之前千萬不要被小恩小惠所吸引，要理性地把這種行為跟整個家庭理財計劃結合起來來考慮，以免因小失大，造成不可挽回的後果。第三，申請多張信用卡有可能造成管理的難度。因為太多張信用卡了，自己在消費的時候也不太可能去記住自己什麼時候在什麼地方消費了，用的是哪張卡，當信用卡帳單來的時候，很多人並不是馬上去把這種帳單給處理了，這樣就有可能造成忘記還款的情況的出現。一旦忘記還款，信用卡公司不但要收取你的高額利息，還會把你的違約記錄報送信用局，以降低你的信用分甚至其他相關的限制。我就有一個客戶，因為忘記還款，而在後來申請其他融資時被銀行拒絕，失去了很重要的獲得更多利益的機會。第四，太多的信用卡將佔用你的信用額度。因為每張信用卡都有固定的信用額度，多張信用卡所累積起來的信用額度是一個非常大的數字。每個人根據自己的資產和收入情況，金融機構都有可能核算出一個適當的信用額度，也就是安全的債務負擔額度。當一個人的信用卡額度佔用了太多的負債空間的時候，你的真正所能夠得到的融資額度就相應的減少了。不要以為你的多張信用卡都沒怎麼用，裡頭的信用額根本就是不可能用滿的，但金融機構不會這樣認為的。金融機構認為這些信用卡的信用額度在你需要的時候你就可以自由支配，是存在著被使用的可能性的。只要存在著使用的可能性就肯定會佔用信用額度，所以你明知道這些信用卡的信用額度是不可能被用完的時候，千萬不要為了購物方便或是得到某個固定商家的返點而勉強持有某一張信用卡，要知道所謂的返點實在是很少的東西，根本就是可能忽略不計的數字，說得不好聽一點所謂的返點就是商家騙你多消費的一點點誘餌，不值得為這點誘餌去犧牲更大的潛在利益。再說，很多信用卡也可在不同的商家獲得返點，所以更沒有必要非要堅持上什麼店用什麼卡。第五，太多信用卡還存在遺失的風險。雖然加拿大是個信用歷史保持得非常完好的國家。萬一信用卡遺失了，實際上只要卡主能夠證明自己不是該帳單的消費者，發行信用卡的金融機構就不會從信用卡上扣錢或是即使扣帳也會返還的。但是，也許你在遺失信用卡之後，直接財富沒有受到威脅，但你必需花時間精力去向信用卡發卡機構說明這種問題的存在。從這個層面上來說，信用卡太多有可能是給自己帶來不必要的麻煩。
說了信用卡的好與壞，最終的結論是信用卡你必須要有，但不能太多。到底一個人應該持有幾張信用卡比較合適呢？這個問題的答案不好一概而論。一般來說，一個人持有兩到三張信用卡就足夠了，超出三張基本上可以認為是太多了。至於信用卡的額度也是因人而異的，收入高的朋友每張信用卡的額度可以要求大一些以滿足日常開支的需要，收入水平一般的朋友就不要要求太高的信用額，量入為出夠用就行。至於持什麼類型的卡，這就更不好一概而論，這還是得跟自己日常的消費行為消費習慣等相結合，跟自己的消費配合的比較多，能夠有所得，信用額度也夠用就是一種好的信用消費行為。
在債務的分類上，有好的債務和不好的債務。信用卡債務基本上可以劃入不好的債務，它不可能給人帶來收益。在今後談關於債務的話題的時候，再詳細談一些有關好壞債務的問題。在債務的結構中，盡量增加好的債務比例而減少壞的債務比例，使得總體債務質量更優。
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