作者：陳勇（資深理財顧問，聯繫電話：416-3004768）

一年一度的身體檢查是每個人都必須做的。這項工作的重要性我想不用我在這裡贅述，我相信大家從家庭醫生那裡已經聽得足夠多了。

我今天在這裡想談一談“財務體檢”的話題。 “財務體檢”？新鮮嗎？似乎確實有點新鮮。大家知道身體健康檢查的重要性，實際上家庭財務的健康情況也很重要。只是大家平時不是特別在意這方面的工作，所以會覺得陌生。實際上，每個人每個家庭的財務狀況每年都在發生著變化，如加工資了、跳槽了、高升了、失業了、添丁了、置業了、生病了、生意或投資虧損了、……，諸如此類的事件都會給家庭財務帶來變化，如果在理財策略上沒有做出適時的安排，可能多多少少都會產生一些影響。

在從業過程中，我發現沒有做家庭財務體檢的現象相當普遍。比如：有一次我在幫一位客戶申請投資帳戶的時候，順便問了一下她的保險情況，她告訴我她已經有保險了，不用再考慮保險的問題了。在我review她的保險方案時，我發現她在移民登陸不久后買了20萬10年期的定期保險。她已經移民8年時間了，現在她的家庭收入跟剛移民時候相比，可以說是有天壤之別，她老早就已經購買了房子，最近又換了80萬的大屋，即使除去按揭供款她每月手上還有相當多的流動資金，也沒有做任何的投資規劃，只是存在儲蓄帳戶裡。我告訴她，她的保險方案是有問題的，實際上應該更早就做出調整。我告訴她，在她買第一幢房子的時候，她的保險實際上已經連她的按揭貸款都不夠cover了。定期保險對於新移民或是收入比較低的時候是一個不錯的選擇，當經濟狀況或是家庭財務狀況出現向好的方向轉變的時候，馬上就得把定期保險改變成其他類型的保險。當出現置業等重大財務變化的時候，首先要考慮的就應該是保險是否足夠cover債項。而且這個客戶的保險問題還在於她沒有更早作出調整，隨著年齡的增大及保險公司每年保費的上漲，越到後面保費越高。她聽了我的分析，發現確實她的保險方案是有問題的，才說以前也有保險經紀向她推銷保險，但她特別反感保險經紀的那種帶忽悠的推銷語言，所以一概拒之門外。她說，如果能夠早認識我，能夠聽一聽我的建議，也許她就會儘早做出安排。因此我幫她做了一個計劃，考慮到了她的家庭的需要也兼顧了她的支付能力，具有現實可行性和應對未來的不確定性。在這同時，我還幫她做了整套的財務規劃，充分提高資金利用率，有效提高家庭抗風險能力。

在寫這篇文章之前，我一直考慮著用什麼樣的表達方式能夠更通俗地讓每一個讀者明白財務體檢這個話題。最後我還是考慮用具體的實例來描述，這樣更直觀一些，雖然這樣的表達方式有可能以偏概全以點概面，但我認為大家可能還是能夠從別人的問題中去檢討自己家庭財務計劃中所存在的問題並及時作出調整。

這一個例子是一個比較典型的怕債務的例子。客戶M非常怕債務，他們一家本來06年就有能力買房子，但他一直認為首付至少要付到25%以上他才會下決心買房子，結果他一直等著攢夠首付，而房子的上漲使得他的買房計劃一推再推。到他今年終於買下了他們來加拿大六年以來的第一幢自己的房子的時候，他們為此多辛苦了許多年，可以說收入不低但生活品質不高。而且我發現他的按揭貸款居然只做了15年分期的，他們要爭取盡快還完貸款。我記得06年的時候，購房還有零首付政策。實際上，我認為他們一家如果06年用零首付的方案買下35萬的獨立屋並把按揭分期拉長到35年到40年（記得當時最長按揭能夠做到分期40年），他們的每月供款其實並不高。到現在，我認為當年35 萬的房子現在起碼55萬了。不但在這過程中，居住在自己的house裡，財富增值了、生活品質提高了，一切都會變得非常的順暢。當他跟我聊起這個的時候，我非常的驚訝。我問他：為什麼在利率還這麼低的時候分期是如此之短？為什麼選用三年固定利率而不是浮動利率？當我認真地為他們一家做了一下規劃，我建議他盡量把按揭分期拉長到30年，利率最好能夠調整為浮動，現在使用固定三年期的肯定不划算。然後建議他做了保險的計劃和安排，提高抗風險能力。他們最後說：你這麼一安排，感覺我們家的經濟狀況好多了。

這一個是資產使用效率極低的理財案例。案例的主人公是一個相當有錢的投資移民。他用全額現金購買了180萬的豪宅，而且傢俱等都是從美國購買運到加拿大來的，相當的奢華。當我聽到這樣的故事的時候，我不得不佩服和驚訝於現在的中國人的有錢程度。不過，在佩服的同時，我還是十分理性地幫他做了家庭財務體檢，並幫他一家安排了更為有效的理財方案。他在我的分析和計劃下，發現確確實實有很多東西他過去考慮得併不周到，比如加拿大的稅務體制等等方面的東西。

記得我在某一篇文章裡曾經談過的一個例子。一個投資移民，那是相當的有錢，但他不像上面提到的這位，他知道充分利用貸款槓桿把資產規模做大，但他的問題是太過進取了。他連續買入10幢房子，資產高達700萬以上，除了自己投入的資金，還向銀行貸了好多款。在我認識他之時，我發現他居然一分錢的保險都沒有。我建議他做一些資產的分配工作，他不願意接受，但我提醒他至少需要一份三百萬以上的定期保險，實際費用非常低，他也沒有接受我的建議，因為他對保險特別的反感。十分的不幸，他在一次回國處理生意的時候遇車禍不治，最終他的家人不得不賣掉部分房產以支付政府的稅收並支付按揭月供款。這是一個資產高度集中並且沒有建設好家庭理財基礎的案例。保險有沒有用，不出事大家都認為是浪費錢，但是就在昨天有一則新聞是公交車與工程車相撞，乘公交車的14人中，一人死亡13人受傷。如果說某人自己開車出車禍這樣的事，我一點都不會感到意外，但乘公交車居然因車禍而死，這種概率實在是太低了。即使這樣低的概率，但誰能保證這樣的事不發生在自己身上呢？風險無處不在，我們不能阻止風險的發生，但可以提前做好預防和應對風險的工作。

我的客戶中有那麼幾個在炒房。大家都說多倫多房價堅挺是因為剛性需求，但我認為炒樓的人不少，我們先不說地產經紀手上持有的房子特別是condo有多少，普通民眾也有不少人在炒房，少則兩套，多則五、六幢房子。在這裡我不是想討論房價的走勢，而是從理財的角度來談一談這種理財的方案有什麼問題。大家都看到多倫多這幾年房價確實是走得非常的漂亮，特別是09年初以來，房價已經漲了25%以上了，平均每年高達9%，這是非常驚人的上漲速度。由於在房產投資中的豐厚利潤，造成了相當多人的湧入，使得大家認為房產投資是沒有風險的，賺是肯定的，虧是不可能的印象，因此許多人過度使用槓桿放大投資規模。我真的不知道多倫多未來的房價將向何處去，從目前condo的租金無法cover投資成本的現狀來看，多倫多的condo投資存在著不小的風險，還有就是平均60萬以上的獨立屋，多倫多有多少比例的家庭供房沒有壓力，房價是否具有可持續發展的基礎條件，如果這個時候把大量家庭資產集中投資於房產，實際上蘊含著非常大的風險，一旦出現風險後果不堪設想。從理財的角度來看，不管在什麼時機，把資產過度集中都不是一個好的選擇，在某種時候，適當的有所側重是可以的，這種側重還要在做好風險防範工作的前提下進行才穩妥。

例子也不想再舉下去了，每個人每個家庭都有一個不同的故事，是否需要或是願意請理財顧問每年做一次家庭財務體檢，大家可以自己做決定。你最好能夠根據自己家庭的年齡結構、收入構成、生命週期等條件為基礎，每年檢查一下自己家庭的財務基礎是否穩固、投資目標是否獲得實現並查找原因，是否有一些特別的事件發生或即將發生需要在財務安排上做一些變動，家庭現金流是否緊促等，以便自己能夠提前在這些問題上面做出考慮和安排，這樣就不至於在問題發生的時候才後悔。

（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）