作者：陳勇（資深保險理財顧問，聯繫電話：4163004768）
每個人每個家庭、每個人每個家庭不同的人生階段，理財的目標和側重點都可能是不同的。如：單身貴族有單身貴族的目標，新婚燕爾有新婚燕爾的計劃，初為人父人母有初為人父人母的想法，人到中年有人到中年的責任，子女離巢有子女離巢的理財要求，安度晚年有安度晚年的生活安排，總之，每個階段不同的人生特點和任務，在理財規劃上都要有不同的方法和手段去應對。在做理財規劃之前，要考慮自己的年齡和家庭所面臨的任務，然後再去設定自己的理財目標。下面這些理財目標，哪個對您最重要呢？
一、風險管理
在這個世界上，風險無處不在。風險有來自自然界的，如火山爆發、地震、颶風等天災，不但造成人員傷亡和財產損失，更會影響到政治、經濟甚至其他方面如金融投資市場等；也有來自社會的，如戰爭、動亂、恐怖活動等對社會生活方方面面的影響。有的風險是系統性，有的風險是偶發性的。系統性的風險，想躲也躲不掉，如08年的金融危機。偶發性的風險如美國擊斃本拉登這樣的事件對市場的影響等。對普通民眾來說，風險更多的來自日常生活，如工作、出行、娛樂等，許多風險的發生都非常的突然甚至是很莫名其妙的。風險是個無形的東西，防不勝防。努力去避免風險的發生很重要，但有時候不一定避免得了。與其勞心費神地去避免風險的發生，還不如做好防範工作。
風險管理是家庭理財的基礎性工作，如因傷因病不能工作，收入受到影響，家庭財務陷入困境，或者因意外家庭主要收入來源者死亡，可能造成債務無法償還、生活開支緊促、流動資金枯竭等問題。所以，在家庭理財上，風險管理工作要放在非常重要的位置來考慮。
二、資產保全
資產保全對哪個年齡段的人都是非常重要的。投資有三條鐵律：第一條是，保住本金；第二條是，保住本金；第三條是，保住本金。每個人都知道保住本金的重要性，但投資是有風險的，要做到保住本金並不容易，除非投資在非常安全和保守的投資品上。然而，投資在非常安全和保守的投資品上，雖然表面風險小一些波動小一些，但從長線投資回報來看卻是風險最大的。怎麼辦呢？這似乎是個非常艱難的無解的問題。實際上，在金融業這麼發達的國家，這些問題早已經被人們解決了。
投在保本基金上，這種項目是提供給投資人到期和死亡保本的。一方面，不管市場怎麼波動，到期投資本金就算虧成了零，保險公司也給投資者提供本金的擔保，最終投資者總是會拿回本金的，所以投資者就敢於把資產投在風險更大的投資項目或是品種上以增大獲得更高投資回報的可能性；另一方面，萬一投資者出現意外死亡，而市場卻出現大的下跌，投資品的市值受到很大的損失，不用擔心，保險公司也會提供擔保，這種擔保沒有時間限制。這樣，在投資上，投資者不管在任何年齡段都可相應選擇更大一點風險度的投資品種，當然，這種選擇也還是必鬚根據投資者的情況不同而定。
資產保全的更重要的意義在於，自己辛勤創造的財富永遠都能夠屬於自己或是自己的家人子女，不管發生什麼樣的事情，如個人破產等，債權人永遠都沒有機會碰觸到自己的資產。這種資產就是保險類資產，如保單、保本基金、年金等，它們有一項重要的功能叫做Creditor Protection即債權人保護功能。
所以，在規劃理財時，考慮到資產的保全，人們就會知道自己應該在保險類金融資產上分配多少資產比例，在投資上應該投什麼樣的金融產品。
三、擔保收益
一般來說，擔保收益的投資品種比較適合年紀大的投資者。因為年紀大的投資者沒有更多的時間來等待因市場波動而造成投資損失的恢復，也沒有更多的收入來彌補市場波動所造成投資損失所產生的虧空。年紀大的投資者即將或是正在從投資中取出錢來應付生活開支，所以固定收益對他們非常的重要。
對年紀大的投資者來說，收益的穩定性要比收益最大化更為重要。在這一點上，金融機構也有相應的金融產品來應對這一塊目標市場的需求，如年金等。年金產品一般只允許年紀在50歲以上的投資者選擇，這種投資產品一般都能夠保證每年最低5%左右的回報，不管市場怎麼波動，投資是賠還是賺。當然，如果投資盈利大於5%的話，投資者得到的就是實際投資回報，而如果低於5%，投資者就能夠拿到5%的收益，而且這種收益是以每個月平均支出給投資者，直到投資者走到自然生命的終點或是支出到投資者預先設定的年份。
擔保收益也不完全只是年紀大的投資者的選擇對象，年紀輕的投資者根據自己的需要和自身的情況在某個時間段，也是可以選取這樣的產品，如分紅保險產品等。還有一點是，當市場波動比較大或是市場下跌趨勢比較明顯時，擔保收益的投資品也是一個比較理想的選擇。
四、資本增值
資本增值是投資理財的非常重要的目標。財富的創造靠兩條重要的渠道來實現，主動的財富創造和被動的財富增值。主動的財富創造是一條非常重要的財富積累渠道，如我們得上班得工作或是得從事生意經營作業等獲得收入。但是光靠我們的雙手去創造財富還是不夠的，我們還必須開動腦筋，用我們的金錢、智商、時間和耐心等心理因素去創造和積累財富，也就是說在我們停下雙手，在我們休息、娛樂、度假甚至退休後完全離開用雙手創造財富的時候，我們的資產還在不斷地為我們創造價值創造財富。如房地產的增值、金融投資產品的盈利等等。
投資理財很重要。俗話說：你不理財，財不理你。在年輕時主動積極地去理財去投資，去追求去設定資本所應有的回報，這是走向未來更富裕生活的不可缺少的途徑，光埋頭苦幹是不夠的。正如我的一位客戶，收入很低，但他們積極考慮理財，在時機適當的時候切入貸款投資基金項目，很快就賺取了一筆利潤，然後繼續加大投資額度，到現在已經有相當豐厚的回報。有了這樣的投資收入，他們就可以安排更為廣泛的職業和生活目標。
在追求資本增值的投資過程中，我們得考慮怎樣在風險可控的情況下讓資本增值得更快，我們也要明白什麼樣的經濟周期要做什麼樣的投資，在理財的目標設定或在理財的預期上要有理性的考慮。
五、延稅避稅
在加拿大，稅是理財的核心。拋開稅來談理財，就不成其為理財了。談稅，主要在於怎樣省稅、怎樣延稅、怎樣合理避稅。
把稅作為核心理財目標來考慮，我們首先就得充分利用好幾個政策性賬戶，如RRSP、RESP、TFSA、RDSP等，如怎樣抵稅、延稅、免稅等。 （這些內容可以參考本人網站www.sanjulon.com上的其他文章）
在這幾個有限的政策性賬戶之外，是否還有什麼工具可以達到延稅避稅的目的？
我們什麼時候要進行遺產規劃，以避免辛苦積攢的財富最終落入政府的腰包？要用什麼理財工具去防範去避免這種結果的發生？
需要解答這些問題，請速聯繫專業理財顧問，為您做出合理的建議和安排。
六、退休收入保障
在加拿大，養育子女不是為了防老，老年人的退休生活一切靠的都是自己，自己實在不行了找政府。從法律上講，子女沒有義務為父母提供養老資金（當然中國人的道德觀念另當別論）。所以，理財金字塔的一大塊基石就是為退休創造財富和積累財富。
基本上，加拿大人從開始工作之始，政府就強制僱員和雇主繳交CPP，有能力的人還要繳交RRSP（當然有的雇主也提供一部分福利，如團體RRSP或是RPP等），為將來退休積累財富，為退休收入提供保障。
如果沒有CPP或者RRSP等資產，退休時靠政府的OAS，能夠得到的錢是非常有限的，生活將是很艱辛的。
有能力的，除CPP、RRSP各可獲得資金之外，還有可能從TFSA等賬戶獲得退休收入，有的人還可能從人壽保單上獲得退休生活資金。
七、抵抗通漲
通漲猛於虎，這只是對老百姓來說的。政府可喜歡養著這隻虎，因為如果沒有這隻虎，經濟就很難發展，社會就很難前進。所以，這隻虎還得養著。養著這隻虎，這隻虎就有可能傷人。因此，普通老百姓不得不防著這隻虎。
在理財上，最起碼的要求是在不同的時間裡貨幣的購買力保持相同，也就是要把通漲這隻虎關在理財的籠子裡頭。然而，有很多人卻出於所謂的“安全”的考慮而把錢存在GIC裡頭，實際上這種投資，錢的購買力每天都在下降，也就是把通漲之虎放了一半出來。
對於風險，在投資理財上，我們應該積極地去面對它去控制它而不是去迴避它。當通漲之虎時刻努力著衝出理財的大門，我們不能害怕而要時刻努力修建更加牢固的籠子，把虎永遠關在籠子裡。
八、資產轉移
人生理財三部曲：創造財富、保護財富、轉移財富。
前面談過了，創造財富用雙手與智慧，從主動與被動渠道創造財富；保護財富，從戰略性方向上保護，也就是說不管發生什麼情況，財富永遠屬於自己或是家人，從戰術性方面來考慮，財富不要損失掉，要保住本金。
最後是轉移財富。人總有一天是要離開這個世界的，離開世界是不會把自己一生所創造的財富帶走的，倒是有可能落入加拿大政府的腰包的。加拿大沒有遺產稅，但有收入稅，即人走到生命的自然終點，其所有資產必須按走掉的當天的公允價值折算成當年的收入並在六個月內向政府繳交收入所得稅。由於財富數額的巨大，稅率基本上是以收入稅的最高稅率來計算的，因此有可能一半左右的資產將落入政府的腰包。所以，提前做出理財安排，用適當的金融工具進行資產的免稅轉移是非常重要的。
雖說資產轉移是人生最後的一項大事，但這種大事的規劃還是應該做在前。在年紀到一定的時候就必須進行這方面的規劃，這樣就有可能做到盡可能地減少損失。
九、捐贈
加拿大是個慈善製度非常完善的國家，捐贈已經成為非常普遍被人接受的一種理財方案或是生活習慣，比如，我們有可能向受災國家和人民捐贈、向醫院捐贈、向教堂捐贈、向慈善機構捐贈、向公益組織捐贈等等。這種捐贈是出於愛心的一種捐贈。
很多人都有人生的最終理想和心願，為了實現這種理財和心願，在理財規劃上可能會設置某些目標，為最終達到完成心願的目的。
當然，捐贈還有其他理財功能。捐贈的一項非常重要的功能就是捐贈可以抵稅。與其把錢扔進政府的口袋，為何不捐給自己願意給的人。當然，也有一些人成立一些社團或是非盈利組織，把自己個人或是公司的收入捐到這些社團或是組織裡，達到又省掉稅又把錢留下的目的。再利用這些社團或是非盈利機構的所謂非盈利活動達到間接促進生意的目的。所以，捐贈是一種很重要的理財方式。
說了這麼多，以上這些目標哪個對你最重要？似乎都很重要，實際上重不重要，因人而異，因時而異。
（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）