作者：陳勇（資深理財顧問，聯繫電話：416-3004768）
在我多次講座過程中，聽眾問我最多的問題是有關投資、有關市場的，不管我所做的講座是投資的還是財富策略的甚至是福利的。我有時候很困惑，我不明白為什麼朋友們總是把賺錢當作理財的全部而傾注幾乎所有的精力與註意力。我多次說過，賺錢是理財的一部分但不是全部。在華人朋友當中，有相當多的人總是把理財片面化，以為理財就是儲蓄、就是買基金或者炒股等。這裡的主要原因一方面在於中國根本就沒有完整的或是像樣的理財教育，每個人一生中學習得很多，但真正與自己切身利益相關的理財的東西卻學得很少甚至完全沒有；另一方面中國根本就沒有完善的、與稅收制度相關聯的福利制度，讓財務活動與稅收、福利完全的脫節，所以理財基本上就與稅收、福利無關。長久以來養成的慣性思維，很難在短時間內有所改變的。西方國家特別像加拿大這樣的發達國家，稅收與福利制度都比較完善，家庭的財務活動跟這些東西緊密相關，沒有理財規則是根本不行的，因此西方的理財是一門非常專業的學科。今天我就在這方面做一些簡要的介紹。
一、賺錢要考慮稅的問題
在加拿大理財，若忽略了稅就完全不成其為理財。稅是理財的核心。不管你從事哪方面的投資理財，在你心里首先要想到的應該是稅的問題。
每個人對賺錢都很上心，全身心撲在如何賺錢上，研究股票研究基金，但沒有幾個人考慮過稅的問題。這些人可能會斤斤計較於金融機構收了多少手續費、管理費但就是沒想過要交多少稅。實際上，假如你考慮了稅，很多費時耗力的投資根本就不值得去做。
比如股票投資，我在加拿大本地人身上聽到很少整天盯在股票上面的故事，但中國人炒股的特別多。中國人在股票投資上，用一個非常獨特的字叫做“炒”，也就是買進賣出。在中國因為買進賣出基本上所要交的資本利得稅可以忽略不計，但在加拿大就不一樣了。在加拿大，如果你買進股票並一直持有，資本利得在沒有實現之前是不用交資本利得稅的，也就是你的投資增值部分一直在再投資，也就是我在創造財富的話題裡所強調的一個非常重要的概念，就是財富複利增值。而買進賣出就等於實現了收益，就必須繳交資本增值稅。所以在從事股票投資這個事情上，我建議大家象巴菲特學習，避免交稅讓資本持續增值。當然基金的道理也一樣。
在投資賺錢上，你還得考慮投資什麼品種，什麼產品稅率更高什麼產品稅率低，你還得考慮家庭裡哪個人稅率高哪個人稅率低，等等，有很多東西是要考慮的，僅僅只考慮怎樣賺錢是不全面的。
二、要守得住你所賺的錢
俗話說：創業難守成更難。用在理財工作上，可以這麼說，賺錢難守住賺到的錢更難。如何保護你的財富也是一項至關重要的理財工作。
這幾年，多倫多房地產一日十里，漲勢喜人。因此，我身邊就有不少人投資房地產，而且不但投資了還借大量的錢進場投，有的人把所有身家都投在地產上面。現在中國的投資移民也不少，受中國這十年來房地產的蓬勃發展所影響，一來就是買房置業，而且是越買越多，但卻從來沒有考慮過風險。我不是說多倫多房價一定會跌，我只是認為這樣的資產集中度對家庭理財是非常危險的。美國人在07年可能也沒有幾個人會想到房價會跌到那樣的慘狀。風險是不可預測的，但卻是可以防範的。心中對風險有敬畏，風險才不至於產生大的破壞。
我在曾經的一篇文章裡提到過一個例子，就是一個投資移民來加拿大買了十多套房子，卻沒有一份基本的人壽保險，結果在一次回國探親時因車禍不幸走了，不得不變賣房子還按揭及繳稅。這種情況的發生是因為沒有保險。投資移民有錢，總體來說還不至於造成惡劣的影響。如果房價出現下跌，可能情況就比較嚴重。投資移民在國內賺錢是否容易不太清楚，但如何保護財富真的應該提到議事日程上來。做這麼多房產投資，今後的稅怎麼解決等都是必須要考慮的。
還有一個例子是，一位台灣老先生，在加拿大從事生意30年時間，在老的時候不幸發生了。一天老先生開車撞了人了，結果又沒撞死，而被撞的人卻是一家企業的CEO，年薪30萬。此人告上法院要求賠償1000萬，結果法院判賠800萬，保險公司賠了100萬，剩下的全部由老先生負責，老先生不得不傾家蕩產申請個人破產，30年辛辛苦苦積累的500萬資產全部化為東流水，晚年不得不依靠政府的一點點福利金淒涼地度過一生。假如老先生在先期的理財規劃中能夠建立一些保護性策略，他就不至於這麼淒慘。
三、家庭理財基石建立得怎麼樣？
在理財上，我們最優先的工作還是得考慮建立四大家庭理財基石，即考慮假如出現意外身故，家庭債務、收入替代、應急資金、子女教育、最後費用等怎麼著落；假如因病不能工作，家庭的這些費用和負擔怎麼解決；假如出現一些小的突發事件需要資金，手頭是否有一筆錢應急；最後也是最重要的是退休養老的資金怎麼解決。然後再考慮置業與良好的生活方式等問題。
在考慮人壽保險的時候，可以根據家庭資產或是收入情況，把退休養老的費用結合起來考慮，同時也把投資創造財富與選擇金融產品保護財富及未來財富傳承的工作一併考慮。在考慮養老退休資金的時候，還要考慮退休收入的分配在家庭成員中的不同稅率問題，也要明白退休收入的來源以便及早做出必要的安排。
四、關於財富的傳承問題
對於普通家庭來說，可能很多人根本就從來沒有想過未來的財富傳承問題。很多人都抱著把子女養育大了就完成任務的心態。這種想法可以理解但不見得是對的。對於家庭情況一般的朋友，可能沒有多少財富遺留下來，做不做這方面的規劃關係並不太大，但做了總比沒做的好。而對於資產比較多收入比較高的朋友來說，不做這方面的規劃肯定弊大於利。因為財富傳承涉及到稅收問題，還涉及到遺產驗證費、律師費和執行費等，所以及早做出規劃和安排只有好處沒有壞處。比如把財富傳承結合到資產的增長、延稅免稅合理避稅當中來，這也對財富的保護起到非常重要的作用，也把人生最後的稅收和七七八八的費用給解決了。
在理財還是賺錢這個問題上，我作為職業理財顧問，從專業的角度來看，理財要遠遠高於投資賺錢，要把投資賺錢溶入理財規劃當中，也就是我所倡導的：投資收益不因市場波動而減損，退休福利不因收入增加而降低，財富積累不因意外變故而消失，資產轉移不因稅收費用而縮水。希望每個華人朋友都能夠認識到理財在家庭財務中的重要性，認真而合理地做出家庭財務規劃。
（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）