作者：陳勇（資深理財顧問，聯繫電話：416-3004768）
此一理財策略是本人原創的，在任何財務規劃書籍文獻中都找不到任何相關的一點點東西。創造這一理財理論的原因主要在於，多年的理財工作生涯見到太多的大眾理財案例，發現相當多的民眾對理財的思路都太簡單太平面，無法把空間與時間觀念融入理財規劃，以致理財工作做得很一般甚至失敗。
大家都知道，一維是點、二維是面、三維是立體、四維是時間。如何能夠把這個四維的東西融入到理財當中去，其實說難不難，只是大家沒有意識到而已。在大家日常的投資理財當中，實際上已經有了許多的四維的東西，比如，你買一個房子自住，住了十年，增值了一倍，這裡頭就有四維的東西，包括投資、增值、時間和被動財富這四個維度的因素存在。雖然有四維的東西存在，但大家並沒有意識到這個四維的存在，因此在理財上無法主動地去尋求四維的理財規劃方案。
在日常工作中，人們來諮詢我投資理財的東西，更多的是問我某個產品收益好、利息高、管理費低等二維的東西，甚至來買保險也把收益當作一個主要的考量目標，即只考慮投入與產出這個在X與Y軸上就能夠解釋清楚的東西，以致陷入追求高收益而不顧其他東西的誤區之中，即把收益作為理財的唯一目標。二維的思維還體現在工作或生意目的上，即追求更高的收入而把時間精力過多地投入到追求提高工作能力以獲得加薪或跳槽的機會（不是說這個有錯，而是度的問題）或者更多的生意營收，即獲得主動收入的增長上，而忽略了財務規劃以獲得被動財富增長的機會，即沒有立體化整體財富積累的安排（我在另一篇文章《“兩條腿走路”理財策略》。一般來說，如果能夠把財務規劃立體化，那麼很自然地就會把時間這個維度的因素加入理財規劃中， 這樣，整個理財規劃就非常的穩健、立體與動態。
過於理論化的東西是蠻無聊的，還是來幾個例子來得更生動明了，也更容易理解一些。
A先生，年薪8萬，太太年薪6萬，兒子已大學畢業在華爾街從事高薪金融工作。 A先生原先在海外留學後於1998年移民加拿大，1999年以17萬元價格購買了其在加拿大的第一個物業，2009年以57萬元賣掉此物業並同時以120萬元購買了其第二個物業。 2013年請我幫他家做財務規劃時，他的第二個物業的價值已經200萬了（估計現在應該在300萬左右）。我給出的建議是夫妻兩人各一份大額分紅保單再加上各一份帶有長期護理功能的大病保單。為什麼給出此方案呢？ 1、把財務規劃的時間維度給予加強，即用分紅保單來加強財富創造的時間性， 同時考慮穩定性和復利增值的優勢；2、把財富增值過程中所產生的稅務問題提前給解決掉（這也是時間維度的問題）；3、解決了退休保障的問題；4、解決了財富保護的問題，即把物業裡的淨資產通過債務的方式轉移到保單中以獲得creditor protection的保護，保護了財富同時也創造了財富；5、把原來三維的財務規劃當中四面透風的牆給補全了（即通過大病保險和長期護理保險這兩個工具），同時也突出了時間這個維度。可以說，這是一個非常典型的四維理財規劃案例。此一規劃之後，A先生一家基本上可以高枕無憂了。
B女士從事生意運營、年收入20萬左右，先生是IT人士年薪12萬左右，有公司員工福利和保險。她一家有一個自住房（按揭已還清）、一個投資房（無按揭）、兩個condo（總共欠了10多萬的債務），有滿額的RRSP和TFSA以及RESP，但她家甚麼保險都沒有。她家每年出國旅遊一次，費用一萬左右，每兩年回國一趟，費用兩萬左右。當她請我幫她規劃財務的時候，我所給出的方案是：把出租房和condo打包向銀行申請一個大額的HELOC（這個授信額度可以隨時花隨時還，非常靈活自由），用HELOC裡的錢來購買兩份大額的分紅人壽保險和兩份帶長期護理功能的大病保險。我這樣的規劃看似簡單，但所包含的整個家庭財務結構的重整，對未來具有極大的影響。 1、債務的利息可以抵扣物業出租收入的稅（少交一點點稅，小小的一點好處）；2、把不流動並且不產生流動性收益的固定資產轉變成了流動資產，可以用於產生穩定的現金流（債務的槓桿作用）；3、大額分紅保單解決了家庭的保障問題、財富增值的問題、財富增值所產生的稅務問題、退休保障問題以及財富傳承問題；4、保險也解決了家庭財富的保護問題，即財富由沒有保護狀態轉化了受creditor protection保護的狀態；5、帶長期護理功能的大病保險解決了病症以及護理給家庭財務帶來不確定性的壓力。這樣的財務規劃是四維的財務策略，解決了點、面、立體與時間這幾個因素對家庭財務的影響。可不要小看簡簡單單的一句話，但其中所包含的財務理論非常多。
此文僅供參考，非具體的針對您的財務狀態所給出的任何意見與建議。若您有家庭財務方面的問題與困擾，請尋求專業合格的財務顧問幫助或與本人直接聯繫面談，本人聯繫電話4163004768。