作者：陳勇（資深理財顧問，聯繫電話：416-3004768）
年輕家庭指的是年齡介於25-40歲，剛成立家庭到初為人父人母到小孩進入小學初中這一人生階段。對於年輕家庭來說，在理財上要盡可能地突出保障和進取這兩個特點。下面對年輕家庭的一般性情況做一些分析和探討。
一、保險保障應放在最優先的位置來考慮
為什麼把保險保障放在最優先的位置來考慮呢？因為保險做為家庭理財的基石，對什麼樣的家庭都很重要，對年輕家庭尤為重要。年輕家庭裡的成員很多是剛走上工作崗位不長時間，工資收入還有待進一步增長，但卻面臨著巨大的建設家業的任務，如積累購房的首期款、購房供按揭、小孩出生開銷、小孩教育支出等等。此時，任何一個家庭主要收入來源者對家庭都是非常重要的，任何意外事件對家庭經濟狀況的影響都有可能是致命的，特別是在經濟實力並不強勁的情況下，所以保險保障是極端重要的。
在考慮保險之時，對於一般工薪階層家庭來說要十分突出保障功能而非其他保險功能。也就是說，要有足夠的保險保障額度才足以抗風險，如債務負擔、收入替代方案、教育基金、最後費用等。而且保險的保障額度要有一定的超前性和靈活性，即年輕家庭財務狀況的變化會比較劇烈，如職位升遷造成的收入增加等會改變原有的置業計劃或者投資規劃，這也將影響保險的履蓋，所以一定的超額保額是比較理性的安排。
雖然年輕人遭受各種危險疾病的概率要低一些，但也不能說年輕人就不生病。鑑於上面所講的年輕家庭的責任以及對保險的需求，在經濟條件還能承受的情況下，危疾保險和傷殘保險也是應該列入考慮範圍的。實際上，越年輕保費越低，對投保人有更多的好處。
二、手頭要有現金
在家庭理財規劃上，一定量的現金是非常重要的（剛看到一篇報導說美國有一半的家庭拿不出2000美元的現金以應急需）。正常情況下，手上要有家庭月收入的3倍的現金來作為緊急備用金。這個數額相對比較理論化一些，在現實生活中，大家可以根據自己家庭的情況靈活一些，比如家庭月收入只有兩千，3個月收入總數六千就有點緊張，而如果家庭月收入達一萬以上，3個月的收入總額將高於三萬，這樣的數額似乎偏大了點，有出現沒有充分利用現金造成資金浪費的可能性。一般的家庭，手上有1-2萬的現金是足夠應付緊急情況之用的。對於年輕人來說，留有較充足的備用現金是有好處的。
很多年輕人，花錢非常隨意，不但有賺多少花多少的月光族，甚至有許多人還沒賺就先花的透支族。這些人，真到需要應急資金，他們都比較頭痛，不是向親友借就是進入惡性透支。現實中，這樣的人不少。
現金管理說難不難，說易不易。說容易，就是知道自己或是家庭每月的現金流入來源在哪裡，有多少，知道現金流出到哪裡，要多少。現金流入是否穩定，什麼情況將影響現金流入；固定現金流出情況，什麼情況將影響現金流出的數量。說難嘛，主要是這種事情耗時費力，去算收入支出是一件很煩鎖的事，而且即使算了，該花的還得花，算了似乎對是否能省下錢來也沒有多大幫助。
現金流入，如工資收入、生意收入、投資收入、租金收入等；現金支出，如生活開支、租金支出、按揭付款、公用事業費、稅項、保險、教育、娛樂等。在這些項目中，做到量入為出是最起碼的，最好能夠有所節餘。上面說到計算收入支出的問題，實際上並不需要算細賬，把主要幾個大項算清楚了就基本上能夠把現金管理好。以生活開支來說，大約占到家庭收入的30%左右，把大方向的計劃定好了，盡可能不偏離支出的大計劃，這樣現金管理的目標就一定能夠達到。無論怎樣，有計劃有管理肯定比無計劃無管理要來得好，至少做到心中有數，有任何需要錢的時候，知道錢能夠從何而來。
在進行現金規劃和管理的時候，最好有幾個帳戶，如支票賬戶用於平時生活開支，儲蓄賬戶用於積攢一些緊急備用資金，投資賬戶用於轉移儲蓄賬戶上的部分資金作為短期投資以避免現金的浪費。
三、一定要投資而且投資要偏向進取
財富的創造光靠雙手的勞動是不夠的，還得靠頭腦靠智慧靠膽量靠時間靠耐心。因此打開一扇通過投資創造財富的大門是每個年輕人所必須要學的一門非常重要的功課。從多倫多股票指數來看，60年平均每年增長10.2%，也就是說60年前的投資，60年後的今天將是原值的近340倍。從長線來看，這種收益率是一種非常具有參加價值的指標。不管你怎麼怕風險，也不管今後市場怎麼走，長線投資差不多10%的回報是可以期待的。
對於年輕家庭來說，投資要非常突出進取兩字。因為，年輕人進行投資的主要目的有兩個，一個是為小孩教育儲備資金和為自己退休收入做準備。雖然每個人的風險承受力不同，但投資目標以及投資週期的特點決定了年輕人能夠對投資進行較為長期的規劃。主要原因如下：
其一，長周期投資具有較好的應對投資中市場波動所產生的損失的能力。投資週期長，有充足的時間等待市場恢復。雖然市場不是永遠上漲的，但市場總的趨勢是波浪式前進的，每一次下跌的背後都將是一次比下跌幅度更大的上漲，下跌越多上漲越大，而且下跌的時間週期永遠是短於上漲的時間週期，有了這樣的機會，年輕人對投資就不用有更多的擔心。
其二，年輕人有工作收入來源支持投資可能出現的虧損，不至於對生活造成太大的影響，這至少給年輕人在風險承受心理方面帶來一定的優勢。
其三，從投資的普遍規律來看，長線投資風險越大收益越高，風險越小收益越低。由於年輕人投資目標所具有的特點，令年輕人有可能獲取這樣的機會。
舉一個例子，1981年假如投資一隻加拿大股票型基金1萬元錢，到2010年三十年間它漲了19倍，也就是19萬元。這期間它經歷了87年股災，2001年科技網絡泡沫和911恐怖襲擊以及2008年的世紀金融危機。年輕家庭離退休時間基本上處於大於30年這樣的時間段，為了退休而進行投資規劃，可以有這樣的機會。而如果是短期投資，如果是處在市場上升期，也許是撞大運，但如果是市場下跌，如2001科網泡沫和911，許多人的虧損不僅僅只有50%，很多人虧損遠大於50 %，多少年來都沒有恢復，但把這種東西放在更長久的時間範圍內，就不成其為大問題，畢竟在科網泡沫之前，市場有一個很瘋狂的上漲，許多投資品也上漲了好幾倍。平均下來，總體來看還是上漲的。
對於高風險投資，如投資在板塊基金等投資品種，風險大收益也是相當可觀的。假如一個人在2000年時投資貴金屬基金10萬元，到2010年總資產將變為100萬元，也就是10年漲十倍，中間還經歷了兩次大的經濟金融或是政治軍事危機。而假如是投在資源類基金上，10年時間也將會有6倍左右的上漲，投資收益還是相當可觀的。
這種投資收益不管是為小孩教育還是為自己將來退休，都是一個非常可取的方案。當然隨著時間的推移，從青年進入中年老年，投資的風格可能也會有一些變化。下一期內容將介紹一些中年家庭的理財策略。
（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）