作者：陳勇（資深保險顧問，聯繫電話：416-3004768）

 

客戶：我的朋友買了分紅人壽保險，並向我推薦這個東西，說什麼保險加投資，又穩健又靈活，你能不能跟我具體介紹一下？

理財顧問：

我做了許多期財富策略講座，談財富創造、財富保護、財富傳承、退休保障、稅務規劃等問題。

在加拿大理財，稅是最核心的問題，忽略了稅就不成其為理財。我們談理財，不管是談財富創造、財富保護、還是財富傳承都要把稅作為核心，不然的話，所創造的財富有很大一部分會落入政府的腰包。

在加拿大，可以免稅的金融工具只有兩個，一個是自住房的增值部分，一個是保險賠償金。一定要善加利用這兩個金融工具。 （博彩收入也免稅，但不能算金融工具，TFSA額度太小可以忽略不計。）

在加拿大理財，財富保護是另一個核心問題，包括債權人保護功能以及資產永遠正增長，分紅保險就是解決這個核心問題的正確工具。許多人向我諮詢理財，問的最多的問題是什麼金融產品收益好。這樣的理財思維是有缺陷的，因為資金有三性，即安全性、流動性、效益性，這三性不是並列關係而是遞進關係，有了安全性，才會有流動性，有了流動性才會有效益性。把眼光與思維集中在收益上，理財方案肯定會出問題。

當然，退體保障也是很重要的，財富傳承也一樣。

分紅保險就是一個能夠解決這些問題的綜合性金融工具，是集保險、儲蓄、投資、延稅、免稅於一身金融產品，具有資產保值、資產增值、風險控制、稅務規劃 和遺產策劃等功能。

分紅保險在運用上，非常具有靈活性。保單持有人可以隨意支配保單賬戶現金值，可以用來作為投資或是消費支出，也可以用於退休收入來源。可以直接支取，也可以用保單向銀行或保險公司貸款以獲得資金。

在保費交付上，可以終身支付，也可以20年或10年支付，還可以選擇加速付款（加速付款投資效果更好），終身有效。在支付保費能力出現問題時，可以採用“保費休假（Premium Vacation）”或者“保費暫停（Premium Offset）”的方式，用保單現金值支付保費，保單繼續有效，到有錢的時候再補足保費。極端情況下，甚至可以啟用reduce paidup方式以保住保單。生意人持有這樣的保單，在生意流動資金出現困難時，可以運用保單抵押貸款的方式獲得資金，保單繼續有效，到資金緩和的時候還清貸款，保單資產繼續增值。

對於高資產、高收入人士來說，這是一款不可多得的金融理財工具。對於兒童來說，這是一個最好的積累財富的工具。對於生意人來說，這是一款無可取代的為自己家庭和自己積累退休收入和財富傳承的工具，還是一款良好的稅務規劃的金融工具。

當然，這款產品的保費相對來說是比較高的（因為有相當大一部分是投資成本），不過，話說回頭，這些錢也都是投保人自己的，只是換了個帳戶提前做出財富的保護和轉移的安排而已。

對於從事生意的朋友，甚至可以使用IFA（Immediate Financing Arrangement），使用公司裡的盈餘支付保費購買大額保單，用保單向銀行申請LOC，在公司流動資金出現緊張的時候，可以動用這筆LOC，利息還可以作為公司財務成本抵減公司盈利，對公司與公司的業主都是非常有利的。

 

客戶：能不能談具體點，比如保費要多少，最後收益多少等等？

理財顧問：

保費多少因人而異，主要考核標准在於性別、年齡、是否吸煙和身體健康程度。

我這裡給兩個實例：

例一：五歲女孩，年付2000元，現保額為13.5萬，20年付清，總成本4萬。

到女孩25歲時（也就是保費全部付清之時），保單現金值是5.54萬（可用於支付學費或是成家立業之用），保額增長為45.3萬。

到女孩65歲時，保單現金值為57萬（可做退休收入來源），保額為128.7萬。

到女孩90歲時（現在加拿大女性平均壽命為86歲，再過85年很可能增長到90歲以上），保單現金值為175.6萬，保額為216.1萬（也就是說假如女孩在這個年齡與世界說再見的時候，她的家人能夠拿到216萬免稅的現金資產—保險賠償金）。

例二：35 歲男性，不吸煙，標準健康身體，年投5萬，保額191.6萬，20年付清，總成本100萬。

到55歲時，保單現金值139.8萬（在獲得20年的保險的同時，淨資產由逐年支付的總共100萬增長為139.8萬，且保險的保額每年都在增長，即保障額逐年在增加），保額增長為322.6萬；

到65歲時，保單現金值261.8萬（這部分現金是可以動用的，可以用於退休生活支出或是旅遊休閒等改善生活方式，不用可以留給子女家人），保額增長為461萬；

到85歲時（現在加拿大男性平均壽命為82歲，再過50年，有可能增長為85歲），保單現金值765.6萬，保額增長為924.1萬（即此人85歲去世，他的家人子女就有可能拿到924.1萬的免稅保險賠償金—現金資產）。

客戶：有沒有比這個更好的同類理財產品推薦？

理財顧問：

從單一的的理財目標上來考慮，可能有更好的理財產品，但從綜合的理財目標來考慮，市面上找不到一款比這個更好的產品。比如：僅僅考慮短期的的家庭風險控制，要獲得100萬的保險保障，定期保險是很便宜的，當然其弱點也是非常明顯的。如果僅僅想在資產增值上去跟隨市場的機會的話，投資股市或者指數基金，是有可能獲得不錯的回報。過去60年，標普平均增長率達9.3%，但它的波動是很多人所承受不了的，而且稅務問題如何解決也是一個難題。如果考慮居住兼投資的話，房產是一個不錯的投資選項，但其保護財富的功能及日常的維護管理就不如分紅保險。

（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。聯繫電話：4163004768 ）